En freelance, votre couverture santé dépend d'abord de votre statut, pas de votre métier.
En portage salarial, vous êtes salarié : vous bénéficiez de la mutuelle collective de la société de portage, financée à au moins 50 %.
En indépendant (micro-entrepreneur, entreprise individuelle, profession libérale), vous relevez de la Sécurité sociale des indépendants et souscrivez une mutuelle individuelle à votre charge.
La loi Madelin permet de déduire la cotisation, mais uniquement au régime réel : les micro-entrepreneurs en sont exclus.
Freelance : votre statut détermine votre couverture santé
Le mot freelance ne correspond à aucun statut juridique unique. Selon la forme choisie pour exercer, votre complémentaire santé (la mutuelle qui complète les remboursements de l'Assurance maladie) ne fonctionne pas du tout de la même façon. Deux grandes situations se distinguent : le portage salarial, où vous êtes juridiquement salarié, et l'exercice en indépendant (micro-entreprise, entreprise individuelle, société), où vous êtes travailleur non salarié (TNS). Cette page compare ces deux voies, côté santé.
Freelance en portage salarial : la mutuelle collective d'entreprise
En portage salarial, vous signez un contrat de travail avec la société de portage : vous êtes salarié au sens du droit du travail. À ce titre, vous bénéficiez de la mutuelle collective d'entreprise, obligatoire pour tout employeur depuis l'Accord national interprofessionnel (ANI) entré en vigueur le 1er janvier 2016 [1].
- La société de portage finance au moins 50 % de la cotisation, le reste étant prélevé sur votre salaire [1].
- Vous pouvez demander une dispense d'affiliation dans certains cas, par exemple si vous êtes déjà couvert par un autre contrat collectif (celui de votre conjoint) ou pour une mission de courte durée [2].
C'est l'avantage santé le plus concret du portage : une couverture de niveau entreprise, en partie payée par l'employeur, sans démarche individuelle de souscription.
Freelance indépendant : la mutuelle individuelle et la Sécurité sociale des indépendants
Si vous exercez en micro-entrepreneur, en entreprise individuelle ou en société en tant que gérant, vous êtes travailleur non salarié. Vous relevez de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), qui a remplacé le RSI et est rattachée au régime général depuis 2020 [4]. Cette couverture de base rembourse en moyenne autour de 70 % des frais de santé courants, ce qui laisse un reste à charge important [5].
Aucune mutuelle collective ne vous est fournie : vous devez souscrire une mutuelle individuelle, entièrement à votre charge, adaptée à vos besoins (soins courants, optique, dentaire, hospitalisation). Pour le détail des garanties et du choix d'un contrat en tant que TNS, consultez notre guide dédié : mutuelle santé TNS.
Loi Madelin : la déduction fiscale réservée au régime réel
Pour compenser l'absence de participation d'un employeur, la loi Madelin autorise les travailleurs non salariés à déduire leurs cotisations de complémentaire santé de leur revenu imposable [3]. Un point de vigilance majeur distingue les profils :
- Les indépendants au régime réel (bénéfices industriels et commerciaux ou bénéfices non commerciaux) peuvent déduire la cotisation, dans une limite calculée sur le revenu professionnel et le plafond annuel de la Sécurité sociale [3].
- Les micro-entrepreneurs ne sont pas éligibles à cette déduction : leur abattement forfaitaire est incompatible avec le dispositif. Ils peuvent souscrire un contrat Madelin, mais sans l'avantage fiscal [3].
Portage, micro-entreprise ou régime réel : le comparatif santé
| Statut du freelance | Régime de base | Mutuelle | Financement | Déduction Madelin |
|---|---|---|---|---|
| Portage salarial | Régime général (salarié) | Collective d'entreprise (obligatoire) | 50 % minimum par la société de portage | Non concerné (contrat collectif) |
| Indépendant au régime réel (EI, profession libérale) | Sécurité sociale des indépendants | Individuelle | À votre charge | Oui, dans les plafonds |
| Micro-entrepreneur | Sécurité sociale des indépendants | Individuelle | À votre charge | Non (abattement forfaitaire) |
Comment choisir sa mutuelle santé en freelance ?
Commencez par clarifier votre statut : en portage, comparez surtout la mutuelle proposée par la société de portage avant d'envisager une dispense. En indépendant, comparez les niveaux de garanties utiles à votre profil (optique, dentaire, hospitalisation) plutôt que le seul prix, et vérifiez l'éligibilité Madelin si vous êtes au régime réel. Pour estimer une cotisation adaptée à votre situation, vous pouvez comparer les mutuelles santé.
Conclusion
En freelance, il n'existe pas une mais plusieurs réponses à la question de la mutuelle santé, selon que vous êtes salarié porté ou travailleur indépendant. Le portage offre une couverture collective cofinancée, l'indépendance impose une mutuelle individuelle avec, à la clé, un avantage fiscal Madelin réservé au régime réel.
Références
- Openwork, Le portage salarial et la complémentaire santé (mutuelle et prévoyance)
- Service-public.fr, Complémentaire santé d'entreprise et cas de dispense
- Alan, La déduction fiscale Madelin pour les indépendants
- MAIF, Mutuelle freelance : comment la choisir ?
- Codeur, Protection sociale en freelance : quels sont vos droits ?
Points clés des contrats - Santé
Synthèse issue des documents contractuels publiés par les assureurs. 6 contrats affichés sur 23 disponibles dans notre base.
Analyse des contrats - Santé
Garanties, exclusions et conditions à comparer pour chaque contrat. Les informations manquantes sont signalées.
AG2R La Mondiale
Points clés du contrat
- Hospitalisation : Plafond par day
illimité
- Hospitalisation : Notes
Chambre particulière, Forfait journalier hospitalier illimité, Forfait patient Urgence, Transport de malades pris en charge par le RO.
- Plafond optique : Notes
Prise en charge limitée à un équipement tous les 2 ans à compter du dernier achat, sauf dérogations mentionnées dans la Notice d'Information. Panier de soins «100% Santé» pour monture et verres.
Exclusions principales
- Les soins reçus en dehors de la période de validité du contrat
- L'indemnisation versée en complément de la Sécurité sociale en cas d'arrêt de travail
- Les soins non remboursés par l'assurance maladie obligatoire (sauf mention contraire).
Voir les 3 autres exclusions
- Les séjours en établissements médico-sociaux (EHPAD).
- Les personnes non membre de l'Association de Prévoyance Créole (APC)
- Les personnes non assujetties à un Régime obligatoire de sécurité sociale français en qualité d'assuré(e) social(e)
Voir les détails contractuels
Notes du document
Ce contrat complémentaire santé collective à adhésion facultative est destinée à assurer le remboursement de tout ou partie des frais de santé restant à la charge de l'adhérent ou des éventuels bénéficiaires en cas de maladie, d'accident ou de maternité en complément de la Sécurité sociale française. Ce produit respecte les conditions légales des contrats responsables. Les montants des prestations sont soumis à des plafonds qui varient en fonction du niveau de garantie choisi, et figurent dans le tableau de garanties. Ils ne peuvent être plus élevés que la dépense engagée, et une somme peut rester à votre charge.
Version documentaire analysée : 2018.
Allianz
Points clés du contrat
- Type de produit
Complémentaire santé individuelle. NB : ne respecte PAS les conditions du Cahier des charges des contrats responsables.
- Garanties de base
- Hospitalisation : frais de séjour, chambre particulière
- Soins courants : radios, analyses, actes techniques médicaux, actes d'infirmier
- Garanties optionnelles
- Garantie hospitalière (allocation forfaitaire par journée)
- Garantie Forfaits Hospi (allocation forfaitaire selon la nature de l'hospitalisation)
Voir les 20 autres points du contrat
- Services inclus
- Service d'analyse de devis (Santéclair)
- Guide d'informations hospitalières
- Guide de l'automédication
Voir le dernier élément
- Assistance : aide-ménagère en cas d'hospitalisation, rapatriement sanitaire (maladie/accident à l'étranger)
- Garanties tableau : Forfait journalier
Frais réels
- Garanties tableau : Honoraires med chir DPTAM
400%
- Garanties tableau : Honoraires med chir non DPTAM
400%
- Garanties tableau : Frais séjour
400%
- Garanties tableau : Chambre particulière jour
150 €
- Garanties tableau : Frais transport
400%
- Garanties tableau : Actes chirurgie cabinet
400%
- Garanties tableau : Frais accompagnant jour
40 € (max 20 jours/hospitalisation)
- Garanties tableau : Frais annexes jour
5 € (TV/Téléphone/Wifi, max 20 jours)
- Garanties tableau : Actes infirmier
100%
- Garanties tableau : Radiologie imagerie échographie ATM DPTAM
100%
- Garanties tableau : Radiologie imagerie échographie ATM non DPTAM
100%
- Garanties tableau : Analyses examens laboratoire
100%
- Non assurables
- Soins reçus avant la date d'effet de l'adhésion
- Dépenses liées aux établissements ne relevant pas de la Loi Hospitalière (FINESS)
- Établissements de soins de longue durée, centres médico-pédagogiques, ateliers thérapeutiques, CATTP, services médico-psychologiques régionaux, centres postcures pour alcooliques
Voir les 8 autres éléments
- Médicaments
- Honoraires médicaux (sauf radiologie/imagerie/échographie et actes techniques médicaux)
- Honoraires paramédicaux (sauf actes infirmiers)
- Frais de transport hors hospitalisation
- Matériel médical
- Cures
- Dentaire, optique, aides auditives
- Chirurgie esthétique non prise en charge par la SS
- Couverture géographique
- France métropolitaine, Martinique, Guadeloupe, La Réunion
- Hors de ces territoires : pour les soins habituellement remboursés par la SS, celle-ci doit continuer à les prendre en charge pendant le séjour
- Obligations
- À la souscription : répondre exactement, fournir justificatifs, régler la cotisation
- En cours (LRAR sous 15 jours) : circonstances aggravantes, changement adresse/composition familiale/régime obligatoire, changement de profession, accident impliquant un tiers, bénéfice d'une garantie de même nature
- En cas de sinistre : demande de remboursement sous 2 ans suivant remboursement SS
- Modes de paiement
Cotisations annuelles payables d'avance dans les 10 jours après échéance. Fractionnement mensuel/trimestriel/semestriel possible. Prélèvement automatique ou chèque.
- Durée du contrat
Effet à la date du Certificat d'adhésion. 1 an avec renouvellement automatique annuel. Fin si l'assuré quitte la France métro/Martinique/Guadeloupe/Réunion plus d'1 an et perd la SS française.
- Conditions de résiliation
Lire le détail complet
Par LRAR/lettre simple/e-mail : à l'échéance principale (au moins 2 mois avant), à tout moment après 1 an de la 1re adhésion (effet 1 mois après notification), en cas de modification de situation personnelle/professionnelle, en cas de modification du contrat suite à évolution réglementaire, en cas de hausse de tarif suite à aggravation du risque indépendante de l'état de santé.
Exclusions principales
- Franchises sur les actes d'infirmiers
Voir les détails contractuels
Notes du document
Compagnie : Allianz IARD, agrément n°542110291 (RCS Nanterre 542 110 291, capital 991 967 200 €), 1 cours Michelet CS 30051 92076 Paris La Défense Cedex. Référence : REG32488 V05/20. URL téléchargée manuellement après échec 403 du script.
Version documentaire analysée : 2020.
Alptis
Points clés du contrat
- Délai de carence (jours) : Renfort hospitalisation
120
- Délai de carence (jours) : Renfort bien etre
90
- Délai de carence (jours) : Renfort dentaire optique audioprothese
180
Voir les 6 autres points du contrat
- Délai de carence (jours) : Renfort hospitalisation souscrit avec de base
120
- Hospitalisation : Chambre particulière
Chambre particulière : oui
- Hospitalisation : Séjour accompagnant
Séjour accompagnant : oui
- Plafond optique : Monture
150
- Plafond optique : Frequence
tous les 2 ans (1 an pour les mineurs ou en cas d'évolution de la vue)
- Plafond optique : Chirurgie refractive
Chirurgie refractive : oui
Exclusions principales
- participation forfaitaire de 1 €
- franchises sur les médicaments, actes paramédicaux et transports
- majoration du ticket modérateur et dépassements d'honoraires hors parcours de soins
Voir les 8 autres exclusions
- dépassements d'honoraires au-delà des limites réglementaires pour les médecins non adhérents aux dispositifs de pratique tarifaire maîtrisée
- soins reçus en dehors de la période de validité du contrat
- séjours en cours à la date d'adhésion
- établissements et services sociaux, médico-sociaux, médico-pédagogiques, longs séjours, unités pour personnes âgées
- chirurgie esthétique et actes esthétiques non pris en charge par le régime de base
- actes cotés hors nomenclature sauf mention contraire
- soins inopinés à l'étranger dépassant 3 mois par an
- soins à l'étranger non pris en charge par le régime de base français
Voir les détails contractuels
Notes du document
Contrat responsable. Plafonds de remboursement variables selon le niveau de garantie choisi. Exonération des cotisations en cas de décès accidentel. Assistance santé et protection juridique santé incluses. Délai de carence pour les renforts optionnels. Souscription possible jusqu'à 80 ans pour les niveaux 4,5 et renforts optionnels. Pour les affiliés au régime Alsace-Moselle, souscription limitée aux niveaux 2,3,4 et 5.
Version documentaire analysée : 2018.
April
Points clés du contrat
- Garanties de base
Voir les 10 éléments et leurs conditions
- HOSPITALISATION : Médicale ou chirurgicale, hospitalisation à domicile et maternité, Chambre particulière, Frais de transport du malade prises en charge par le Régime Obligatoire, Frais d'accompagnement (Formule LEVEL 1)
- HOSPITALISATION : Médicale ou chirurgicale, hospitalisation à domicile et maternité, Chambre particulière, Frais de transport du malade pris en charge par le Régime Obligatoire, Frais d'accompagnement (Formules LEVEL 2, LEVEL 3, LEVEL 4, LEVEL 5, LEVEL 6, de type « responsable »)
- SOINS COURANTS : Honoraires médicaux, Honoraires paramédicaux et analyses et examens en laboratoires, Forfait Patient Urgence, Actes de radiologie, Médicaments remboursées par le Régime Obligatoire, Cures thermales prises en charge par le Régime Obligatoire
- OPTIQUE : Verres et montures dont équipement « 100% Santé », Lentilles de contact acceptées et remboursées par le Régime Obligatoire
- DENTAIRE : soins et prothèses dentaires « 100% Santé », autres soins, prothèses et orthodontie remboursées par la Sécurité Sociale
- AIDES AUDITIVES : équipement « 100% Santé »
- AUTRES GARANTIES : Frais médicaux imprévus effectués à l'étranger et remboursés par le Régime Obligatoire
- AUTRES GARANTIES : Appareillages, frais orthopédiques
- CARTE DE TIERS-PAYANT GRATUITE
- SERVICE DE TÉLÉCONSULTATION MÉDICALE
Exclusions principales
- Les séjours en centres hospitaliers et assimilés pour personnes âgées dépendantes et en centre de longs séjours.
- Toute dépense ne faisant pas l'objet d'un remboursement par le Régime Obligatoire.
- La Participation forfaitaire légale et les Franchises médicales qui restent à la charge des assurés sociaux.
Voir les 3 autres exclusions
- La chambre privée et les frais d'accompagnement en cas d'Hospitalisation psychiatrique
- Les cures de toutes natures (sauf dispositions prévues au tableau des garanties), les soins esthétiques, la thalassothérapie
- Les séjours effectués en maison d'accueil spécialisée, établissements médicaux-sociaux, établissements d'hébergements pour personnes âgées dépendantes (EHPAD)
Voir les détails contractuels
Notes du document
Produit d'assurance santé pour expatriés résidant en France (complémentaire à la Sécurité Sociale française), conçu par APRIL International Care France et assuré par QUATREM. Le document propose 6 niveaux de couverture (LEVEL 1 à LEVEL 6) plutôt qu'une distinction classique base/options : aucune section « garanties optionnelles » ou « en option » n'apparaît dans le texte, d'où Garanties optionnelles = []. Le libellé HOSPITALISATION diffère légèrement entre LEVEL 1 (« prises en charge ») et LEVEL 2-6 (« pris en charge ») dans le document source ; les deux formulations ont été conservées telles quelles. Les montants de plafonds (dentaire, optique, hospitalisation) ne sont pas chiffrés dans ce document : il renvoie systématiquement au « tableau de garanties » séparé, absent du texte source, d'où les null. Aucun délai de carence explicite (« délai de carence », nombre de jours) n'est mentionné ; seule une restriction de remboursement dentaire à 100% de la BR pendant les 6 premiers mois pour les praticiens hors DPTAM est indiquée (restriction, pas une carence à proprement parler). La section « LES PRINCIPALES RESTRICTIONS » (plafonds de renouvellement optique/auditif/dentaire, hors DPTAM) n'a pas été reprise dans exclusions car elle relève de restrictions/limitations et non d'exclusions pures.
Version documentaire analysée : 2025.
Cegema
Points clés du contrat
- À retenir
Lire le détail complet
Produit solidaire (pas de questionnaire d'état de santé, tarif indépendant de l'état de santé). Non responsable (ne respecte pas les obligations et interdictions de prise en charge fixées par la législation). Garanties soumises à des plafonds variables selon le niveau de garantie choisi. Couverture en France et à l'étranger (sous conditions). Obligations : paiement des cotisations, déclaration …
Exclusions principales
- Les soins reçus en dehors de la période de validité du contrat
- Les indemnités versées en complément de la sécurité sociale en cas d'arrêt de travail
- Les frais relatifs à des séjours en établissement médico-sociaux, services ou unités de soins de longues durée (USLD), maison de retraite, logements foyers pour personnes âgées, cures médicales spécialisées ou non
Voir les 9 autres exclusions
- La franchise médicale prévues aux articles II et III de l'article L. 160-13 du Code de la Sécurité sociale
- La majoration du ticket modérateur et les dépassements d'honoraires si les dépenses de santé sont réalisées en dehors du parcours de soins
- Les dépassements d'honoraires au-delà de la limite fixée réglementairement pour les médecins n'adhérant pas à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée
- Les actes 100% Santé ne sont pas remboursés
- Pour les formules 4,5 et 6, les remboursements sont limités pendant les trois premiers mois d'assurance sur tous les postes de garantie
- Chambre particulière, Confort Hospi & frais accompagnant : limité à 30 jours / an
- La chambre particulière est limitée à 20 jours par an et par assuré pour les séjours en rééducation, convalescence, réadaptation fonctionnelle et elle est exclue pour les séjours de psychiatrie ou neuropsychiatrie, diététique, gériatrique, cures de désintoxication en cas d'alcoolisme ou toxicomanie, unités de soins de longue durée (USLD) et établissements d'hébergement pour personnes âgées
- Optique : Prise en charge limitée à un équipement tous les deux ans, réduite à un an pour un mineur ou en cas d'évolution de la vue
- Aides auditives: Prise en charge limitée à un équipement tous les quatre ans
Voir les détails contractuels
Notes du document
Produit solidaire (pas de questionnaire d'état de santé, tarif indépendant de l'état de santé). Non responsable (ne respecte pas les obligations et interdictions de prise en charge fixées par la législation). Garanties soumises à des plafonds variables selon le niveau de garantie choisi. Couverture en France et à l'étranger (sous conditions). Obligations : paiement des cotisations, déclaration des changements (état civil, affiliation, domicile, etc.), envoi des justificatifs en cas de sinistre. Délai de rétractation de 14 jours pour les contrats conclus à distance ou en démarchage à domicile. Résiliation possible sous conditions (délai d'un an, révision des cotisations/garanties).
Version documentaire analysée : 2024.
Crédit Agricole Assurances
Points clés du contrat
- Hospitalisation
jusqu'à 75 €/jour (chambre particulière), jusqu'à 50 €/jour (lit accompagnant), jusqu'à 150 € (forfait TV et internet), jusqu'à 400 € (forfait accouchement), 100% du TB (frais de séjour et transport), 18 €/jour (hospitalisation) et 13,50 €/jour (psychiatrie) pour le forfait hospitalier
- Plafond dentaire
150% de la BR + forfait jusqu'à 400 €
- Plafond optique
100% à 150% de la BR + forfait de 100 € à 400 € (majoration de 100 € pour verres complexes et très complexes)
Exclusions principales
- soins reçus avant la date d'effet de l'adhésion
- indemnités versées en complément de la Sécurité sociale en cas d'arrêt de travail
- dépenses de soins relatives aux séjours en unités ou centres de long séjour ou établissements pour personnes âgées
Voir les 4 autres exclusions
- dépenses non prises en charge par le Régime Obligatoire
- interdictions de prise en charge au titre du contrat responsable
- chirurgie esthétique non prise en charge par la Sécurité Sociale
- soins donnés à la suite de tout acte volontaire de l'assuré ou de l'usage de stupéfiants non prescrits médicalement
Voir les détails contractuels
Notes du document
Contrat responsable. Plafonds variables selon la formule et les options souscrites. Remboursement limité à 250% de la BR pour les honoraires (200% pour les praticiens non signataires OPTAM/OPTAM-CO). Prise en charge optique limitée à un équipement tous les 2 ans (1 an pour un mineur ou en cas d'évolution de la vue). Avantages fidélité (majoration de 50 € après 3 ans) et plus de 50 ans (majoration de 50 €). Couverture en France métropolitaine, DOM, Europe (1 an max) et reste du monde (3 mois max).
Version documentaire analysée : 2018.
⚠️ Clauses à vérifier avant de signer
- AXA : Délai de carence maternité de 3 mois relevé au contrat.
- MACSF : Délai de carence maternité de 10 mois relevé au contrat.
- MAIF : Délai de carence maternité de 9 mois relevé au contrat.
- MalakoffHumanis : Délai de carence maternité de 9 mois relevé au contrat.
- MATMUT : Délai de carence maternité de 3 mois relevé au contrat.
- SwissLife : Délai de carence maternité de 3 mois relevé au contrat.
13 autres clauses relevées dans les contrats du panel.
Pour aller plus loin
Guide complet - Santé
Questions fréquentes
- Ai-je obligation de souscrire une mutuelle en tant qu’indépendant ?
- Responsabilité de paiement complémentaire et dispositifs obligatoires encadrent le sujet selon les périodes et dispositifs légaux. Vérifiez votre situation au regard du régime obligatoire et des échéances applicables.
- Pourquoi ne voyez-vous pas encore de tableau contractuel santé agrégé ici ?
- Notre équipe vérifie les documents contractuels avant publication d’agrégats comparatifs. En attendant, utilisez le hub santé et les documents publiés par les assureurs lorsqu’ils sont disponibles.
- Comment choisir entre niveau base et haut de gamme ?
- Priorisez vos postes de dépenses (optique, dentaire, hospitalisation) et les plafonds réels, pas seulement le prix.
- Les délais de carence concernent-ils les freelances ?
- Oui souvent pour certaines garanties ; lisez les conditions pour limites précises.
- Où lancer une demande de devis ?
- Questionnaire `/assurance-sante` après lecture de ce guide.
Méthode et sources
Méthodologie éditoriale AssurancesLabs : pas de promesse de taux sans devis ; priorité aux sources vérifiables (documents contractuels, conditions générales, autorités).
Sources
Documents contractuels lorsque disponibles, documentation AssurancesLabs, sites institutionnels.
Version
Documents et données 2026
Relecture
Rédaction AssurancesLabs
Avertissement : certains chiffres présentés sur cette page sont des ordres de grandeur utilisés à des fins pédagogiques. Ils peuvent être inexacts. Pour obtenir une estimation fiable, faites une simulation ou demandez un devis auprès d'un assureur.