Direct vs Harmonie Mutuelle : santé 2026 | AssurancesLabs
Mis à jour en 2026
Direct Assurance ou Harmonie Mutuelle : qui est le moins cher en 2026 ?
Comparer Direct Assurance et Harmonie Mutuelle commence par le choix du type d'assurance. Cette page oriente vers les contrats et les documents disponibles ; le tarif doit être vérifié sur des devis comparables.
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Comparatif
2 assureurs
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Méthode
Devis comparables
Assureurs comparés
Sans classement tarifaire
Direct Assurance
À vérifier sur le devis : formule, options, franchises, plafonds et exclusions. Le tarif dépend de votre profil et du contrat choisi.
Données registre à titre indicatif (sources publiques).
Analyse des contrats - Santé
Garanties, exclusions et conditions à comparer pour chaque contrat. Les informations manquantes sont signalées.
Direct Assurance
📋Points clés du contrat
Garanties de base
Hospitalisation : Honoraires, frais de séjour, forfait journalier hospitalier, hospitalisation à domicile, frais de transport et frais pré/post opératoires
Assistance : Assistance en cas de déplacement à plus de 50 km du Domicile, recherche d'une place en milieu hospitalier, garde des enfants ou petits-enfants, garde des animaux domestiques, présence d'un proche à votre chevet, aide-ménagère à domicile, garde malade
Garanties optionnelles
Hospitalisation : Chambre particulière, lit d'accompagnant et confort à l'hôpital
⚠️Exclusions principales
Les soins reçus en dehors de la période de validité du contrat
Les indemnités versées en complément de la Sécurité sociale en cas d'arrêt de travail
Les séjours et frais relatifs aux établissements sociaux, médico-sociaux, médico-pédagogiques comme les Maisons d'Accueil Spécialisées (MAS) ou les Etablissements d'Hébergement pour les Personnes Agées Dépendantes (EHPAD), de long séjour et pour personnes âgées
Voir les 2 autres exclusions
La participation forfaitaire et les franchises sur les boites de médicaments, actes paramédicaux et transport
Les pénalités appliquées par la Sécurité sociale pour non-respect du parcours de soins : majoration du ticket modérateur, augmentation autorisée des tarifs conventionnels
Voir les détails contractuels
📝Notes du document
Le document distingue explicitement « LES GARANTIES SYSTEMATIQUEMENT PREVUES » et « LES GARANTIES NON SYSTEMATIQUEMENT PREVUES » (garanties précédées d'une case à cocher = systématiques). Les montants/plafonds des prestations ne sont pas chiffrés dans ce document ; ils renvoient aux tableaux de garanties non fournis ici, d'où Hospitalisation/Plafond dentaire/Plafond optique à null. Assureur(s) porteur(s) de risque : AXA FRANCE VIE S.A. (RCS Nanterre 310 499 959) et Inter Partner Assistance SA (succursale française, SIREN 415 591 055) pour la partie assistance ; produit commercialisé sous la marque Direct Assurance (contrat composé de deux contrats indissociables). Couverture géographique : France et étranger, remboursement selon les modalités du régime obligatoire français et dans la limite des frais engagés ; garantie d'assistance « Rapatriement » valable dans le monde entier, les autres garanties d'assistance s'exerçant en France hors DOM-TOM, Monaco et Corse. Principales restrictions mentionnées par le document (hors exclusions, pas de champ dédié dans ce schéma) : frais d'hospitalisation limités au ticket modérateur les 3 premiers mois d'assurance (sauf accident ou reprise de contrat à la concurrence) ; chambre particulière et confort à l'hôpital limités à 30 jours par année d'assurance/civile en moyen séjour ; lit d'accompagnant limité à 30 jours par an et par bénéficiaire ; frais de chirurgie esthétique limités au ticket modérateur sauf suite à accident ou pathologie documentée ; soins de suite/réadaptation limités à 30 jours puis au ticket modérateur. Aucun délai de carence en jours n'est explicitement chiffré dans le document.
tous les 2 ans (sauf évolution de la vue ou pour les mineurs)
⚠️Exclusions principales
Soins reçus en dehors de la période de couverture
Soins non remboursés par l'Assurance maladie obligatoire (sauf mention contraire)
Indemnités versées en complément de l'Assurance maladie obligatoire en cas d'arrêt de travail
Voir les 6 autres exclusions
Séjours en établissement de personnes âgées, dans les ateliers thérapeutiques, dans les instituts médicaux à caractère éducatif, psychopédagogique et professionnel et dans les services de longs séjours
Forfait journalier facturé par les établissements d'hébergement médicaux-sociaux
Participation forfaitaire de 1 € et les franchises sur les boîtes de médicaments, actes paramédicaux et transports (en cas de prolongation de l'adhésion)
Majoration du ticket modérateur et les dépassements d'honoraires si les dépenses de santé sont réalisées en dehors du parcours de soins coordonnés
Dépassements d'honoraires au-delà de la limite fixée règlementairement pour les médecins n'adhérant pas à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisée
Détail par type de contrat
Comparez aussi les garanties de ces assureurs pour d’autres types d’assurance.
Analyse des contrats - Habitation
Garanties, exclusions et conditions à comparer pour chaque contrat. Les informations manquantes sont signalées.
Direct Assurance
📋Points clés du contrat
Garanties indiquées
Incendie
Dégâts des eaux
Protection juridique
Services
Assistance
Relogement d'urgence
Déclaration sinistre 24h/24
Non-occupation
3 jours
🛡️Garanties principales
Incendie
Oui
Dégâts des eaux
Oui
Vol
Non
Bris de glace
Non
Protection juridique
Oui
⚠️Exclusions principales
Piscines hors-sol
Animaux dangereux
📏Limites
Conditions vol
Optionnel
Voir les détails contractuels
📄Paiement
Frais de fractionnement
Oui (mensuel)
Options
Frais de fractionnement applicables
📝Notes du document
Direct Assurance propose des tarifs compétitifs avec une couverture de base correcte. En revanche, la clause d'inoccupation de 3 jours est très stricte : en hiver, la coupure d'eau est obligatoire au-delà de ce délai. Le vol et le bris de glace ne sont pas inclus en base. Le relogement d'urgence est couvert, ce qui est un plus. Les frais de fractionnement s'appliquent au paiement mensuel. À réserver aux profils vigilants et présents au quotidien.
Garanties, exclusions et conditions à comparer pour chaque contrat. Les informations manquantes sont signalées.
Direct Assurance
📋Points clés du contrat
Garanties de base
Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
Invalidité Permanente et Totale (IPT)
Voir les 2 autres éléments
Invalidité Permanente et Partielle (IPP)
Couverture Bénéficiaires croisés
Garanties optionnelles
PERTE D'EMPLOI (PE)
PREFERENCE
⚠️Exclusions principales
le suicide de l'assuré lorsqu'il survient pendant la première année d'assurance
la participation à des matchs, courses, paris, compétitions sportives sauf en tant qu'amateur
les risques de navigation aérienne autres que ceux courus pour des vols entrepris à bord d'un appareil muni d'un certificat valable de navigabilité et conduit par un pilote possédant un brevet et une licence non périmés
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Verdict 2026
Comment départager ces offres ?
Il n'existe pas de gagnant universel entre des marques. Comparez les formules correspondant à votre besoin, avec leurs garanties, exclusions et conditions d'assistance.
Pour départager les tarifs, demandez des devis au même niveau de couverture et de franchise. Les informations documentaires ne permettent pas de prédire la prime de votre profil.
Questions sur Direct Assurance vs Harmonie Mutuelle
Un classement tarifaire nécessite des devis établis à la même date, pour le même profil, les mêmes garanties et les mêmes franchises. Les informations disponibles sur cette page ne permettent pas de désigner un assureur systématiquement moins cher.
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Ce comparatif confronte Direct Assurance, Harmonie Mutuelle sur le prix, les garanties, le service et les données officielles disponibles. Les recommandations distinguent les faits observables des arbitrages editoriaux utiles pour l'utilisateur.
Sources
Documents produit et sources publiques cités dans les sections correspondantes. Aucun classement tarifaire sans devis comparables.
Avertissement : certains chiffres présentés sur cette page sont des ordres de grandeur utilisés à des fins pédagogiques. Ils peuvent être inexacts. Pour obtenir une estimation fiable, faites une simulation ou demandez un devis auprès d'un assureur.
Dépassements d'honoraires pour exigence personnelle (notamment les indemnités de déplacement et les dépassements d'honoraires consécutifs à des visites à domicile reconnues médicalement injustifiées)
Voir les détails contractuels
📝Notes du document
Contrat responsable et solidaire. Couverture mondiale sous condition d'intervention de l'Assurance maladie obligatoire française. Remboursements basés sur les tarifs de l'Assurance maladie obligatoire. Optique limitée à un équipement tous les deux ans (sauf exceptions).
Harmonie Mutuelle est la 1ère mutuelle santé de France avec 4,7 millions d'adhérents. Le réseau Kalixia propose 6 500 opticiens avec tarifs négociés (-40%). La téléconsultation 24h/24 est incluse. Pour l'habitation, Harmonie Mutuelle n'est pas positionnée sur ce marché, mais propose des partenariats avec d'autres assureurs.
les sports aériens qui nécessitent ou non l'utilisation d'un engin à moteur se rapportant à des compétitions, démonstrations, acrobaties, raids, tentatives de record, vol sur prototypes, vol d'essai, sauts effectués avec des parachutes non homologués
l'escalade, la randonnée en montagne, l'alpinisme pratiqués au-dessus de 3000 mètres, la plongée sous-marine effectuée à une profondeur de plus de 40 mètres
la pratique des sports cités ci-dessous : les sports de combat, le cyclisme en compétition, l'équitation à plat en compétition et la chasse à courre, les compétitions comportant l'utilisation d'une arme, les sports de neige ou de glace (autre que la pratique amateur sur piste de ski alpin ou de fond, du monoski et du surf ainsi que du patinage), l'escalade ou l'alpinisme au-dessous de 3000 mètres, le canyoning, la spéléologie (l'usage d'explosif est exclu dans tous les cas), le motonautisme en compétition, la voile à plus de 25 miles des côtes, la plongée sous-marine à une profondeur de moins de 40 mètres, le kitesurf, les sports automobiles, la moto en compétition, le saut en parachute, les vols sur ailes volantes, le deltaplane, le parachutisme ascensionnel et le parapente
les rixes auxquelles l'assuré participe de façon active, sauf le cas de légitime défense, d'assistance à personne en danger et celui de l'accomplissement du devoir professionnel
les conséquences de faits de guerre étrangère lorsque la France est partie belligérante
les conséquences d'une guerre civile ou étrangère, d'une insurrection, d'une émeute, d'un attentat, d'un acte de terrorisme, quel que soit le lieu où se déroule cet événement et quels qu'en soient les protagonistes, dès lors que l'assuré y prend une part active
les conséquences d'actes de nature terroriste perpétrés au moyen de, ou utilisant directement ou indirectement, toute matière radioactive ou d'origine chimique ou bactériologique ou virale
les conséquences directes ou indirectes d'activités illégales
des maladies ou accidents dont la première constatation médicale est antérieure à la demande d'admission et de celles qui résultent de l'aggravation d'une invalidité préexistante à l'admission, sauf acceptation expresse par l'assureur
de maladies ou d'accidents qui sont le fait volontaire de l'assuré ou de celles qui résultent de tentative de suicide ou de mutilation volontaire, ou de refus de se soigner
des accidents résultant de la consommation par l'assuré, de boissons alcoolisées constatée par une alcoolémie égale ou supérieure au taux réglementaire prévu en matière d'accident de la circulation, ou de l'alcoolisme chronique de l'assuré
des accidents résultant de l'usage par l'assuré, de stupéfiants, de substances médicamenteuses en dehors des limites de prescription médicale
des effets directs ou indirects d'explosion, de dégagement de chaleur, d'irradiation provenant de la transmutation des noyaux d'atome
de la manipulation d'engins explosifs, de produits inflammables ou toxiques
des blessures ou lésions survenant ou contractées au cours de courses comportant un véhicule à moteur, de la pratique de sports de combat, d'ascensions de haute montagne
le congé légal de maternité
les arrêts de travail résultant de traitements esthétiques, d'opérations de chirurgie esthétique
l'incapacité de travail ou l'invalidité consécutive à une dépression nerveuse ou à un syndrome de fatigue chronique ou de fibromyalgie ou à une affection psychiatrique, neuropsychiatrique ou psychique sauf si une hospitalisation de plus de 7 jours continus a été nécessaire pendant cette incapacité ou cette invalidité, ou si l'assuré a été mis par jugement sous tutelle ou curatelle
l'incapacité de travail ou l'invalidité consécutive à une atteinte vertébrale ou discale ou radiculaire (lumbago, lombalgie, sciatalgie, cruralgie, névralgie cervico brachiale, protrusion discale, hernie discale, dorsalgie, cervicalgie, coccygodynie) sauf si une intervention chirurgicale a été nécessaire pendant cette incapacité ou cette invalidité
la retraite ou la préretraite, quelle qu'en soit la cause, y compris pour inaptitude au travail
la démission, même prise en charge par le Pôle emploi ou par un organisme assimilé
toute cessation d'activité dont la réglementation implique la non-recherche d'un nouvel emploi
le licenciement pour faute grave ou lourde
la rupture conventionnelle du contrat de travail
le licenciement ou la rupture conventionnelle si l'assuré est salarié de son conjoint, d'un de ses ascendants, collatéraux ou descendants, ou d'une personne morale emprunteuse contrôlée ou dirigée par ceux-ci, sauf cas particuliers liés à liquidation judiciaire, invalidité ou décès de l'entrepreneur
le chômage saisonnier, partiel ou technique ou l'intempérie n'ayant pas entraîné de rupture du contrat de travail
la fin d'un contrat de travail à durée déterminée, la fin d'un chantier et la fin d'un contrat d'intérim
les ruptures de contrat de travail au cours d'une période d'essai ou à la fin de celle-ci
📏Limites et délais
Franchises
Délai de franchise fixé à 90 jours continus d'incapacité totale de travail, décomptés à partir du premier jour de chaque arrêt de travail
Limites d'âge
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Admissibilité (âge à la date de signature de la demande d'adhésion) : plus de 18 ans ; moins de 85 ans pour la garantie DÉCÈS si le capital total à assurer est inférieur ou égal à 500 000 € ; moins de 61 ans pour la garantie DÉCÈS si le capital total à assurer est supérieur à 500 000 € ; moins de 60 ans pour les garanties PTIA, ITT, IPT et IPP ; moins de 65 ans pour la couverture BÉNÉFICIAIRES CROISÉS ; moins de 60 ans pour la garantie PERTE D'EMPLOI. Cessation des garanties : DÉCÈS à la date de renouvellement suivant le 90ème anniversaire de l'assuré si le capital total à assurer est inférieur à 500 000 € à la souscription, ou le 75ème anniversaire si supérieur à 500 000 € ; DÉCÈS de la FORMULE 4 au 70ème anniversaire ; PERTE TOTALE ET IRRÉVERSIBLE D'AUTONOMIE au 67ème anniversaire ; INCAPACITÉ TEMPORAIRE TOTALE DE TRAVAIL et INVALIDITÉ PERMANENTE TOTALE OU PARTIELLE au 67ème anniversaire (ou départ à la retraite) ; PERTE D'EMPLOI au 62ème anniversaire (ou départ à la retraite)
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📝Notes du document
Le document est en réalité une NOTICE D'INFORMATION du contrat d'assurance de groupe DIRECT EMPRUNTEUR n°4915 (AXA France VIE / AXA France IARD, souscrit par UGIPS), 25 chapitres sur 8 pages — pas un document contractuel au format standardisé UE (pas de sections 'Qu'est-ce qui est assuré/n'est pas assuré'). Le produit décrit est bien de l'assurance emprunteur (Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, Perte d'Emploi), cohérent avec la verticale déclarée. Le document ne distingue pas explicitement des garanties de 'base' vs 'optionnelles' au sens document contractuel : il propose 4 FORMULES au choix (1: Décès+PTIA ; 2: +ITT+IPT ; 3: +IPP ; 4: Bénéficiaires croisés) traitées ici comme garanties de base, et deux OPTIONS explicitement nommées comme telles (OPTION 1 Perte d'Emploi, OPTION 2 Préférence — rachat d'exclusions ITT/IPT/IPP) traitées comme optionnelles. Plafond d'engagement de l'assureur par assuré : 2 000 000 €. Plafond prestation mensuelle ITT/IPT/IPP : 8 000 €/mois. Plafond Perte d'Emploi : 40 €/jour (indemnisation 50%) ou 56 €/jour (indemnisation 70%).
GARANTIE EXONÉRATION DU PAIEMENT DES COTISATIONS EN CAS D'INCAPACITÉ TEMPORAIRE TOTALE DE TRAVAIL OU D'INVALIDITÉ PERMANENTE TOTALE
garantie optionnelle « Dos »
garantie optionnelle « Psy »
Délais de carence
Franchise ITT : il s'agit d'une période de carence ne pouvant donner lieu à indemnisation ; la franchise indiquée à la demande d'adhésion est décomptée à partir du premier jour d'arrêt de travail.
Les options de franchise proposées à l'adhérent sont les suivantes : 30 / 60 / 90 / 120 / 180 jours continus d'arrêt de travail.
La franchise [IPT/IPP] s'applique si l'invalidité n'est pas consécutive à une incapacité temporaire totale de travail déjà indemnisée au titre du contrat.
Voir le dernier élément
Une franchise de 90 jours s'applique [pour l'Invalidité AERAS] si l'invalidité n'est pas consécutive à une incapacité temporaire totale de travail déjà indemnisée par la Mutuelle.
⚠️Exclusions principales
Le suicide ou la tentative de suicide, conscient ou inconscient de l'assuré dans la première année de l'adhésion (risque de suicide couvert dès la date d'effet dans la limite de 120 000 € pour les prêts destinés à l'acquisition de la résidence principale)
Les conséquences de guerre, civile ou étrangère, déclarée ou non
La participation de l'assuré à tout duel, délit, acte criminel ou rixe, acte de terrorisme ou de sabotage, émeute ou mouvement populaire
Voir les 15 autres exclusions
Les effets directs et indirects d'explosions, de dégagements de chaleur, d'irradiations, des combustibles nucléaires, produits ou déchets radioactifs, armes ou engins nucléaires (sauf fonctionnement défectueux d'instruments de radiologie ou erreur médicale)
Les conséquences de maladie ou d'accident relevant du fait intentionnel de l'assuré ou du bénéficiaire
La manipulation par l'assuré ou un tiers d'armes, d'explosifs et de tout autre produit dangereux dont la détention et l'utilisation sont interdites par la législation française
Les vols sur appareils non munis d'un certificat de navigabilité, ou pour lesquels le pilote ne possède pas un brevet ou une licence valide
Les actes consécutifs à l'ivresse et au délire alcoolique de l'assuré lorsque le taux d'alcoolémie est supérieur au taux légal en vigueur, si l'assuré est reconnu responsable de l'accident
L'alcoolisme chronique médicalement constaté et traité, ses suites, conséquences et récidives
L'usage de stupéfiants, drogues
Sports de neige hors-piste, base jump, sky surfing, sky flying, saut à l'élastique, zorbing, VTT de descente, exercices acrobatiques, toute activité sportive comprenant des acrobaties (exclusions non rachetables)
Les états d'invalidité préexistants à l'adhésion et ayant donné lieu à reconnaissance par le régime obligatoire de l'assuré, sauf déclaration et acceptation à l'adhésion
Les handicaps préexistants à l'adhésion ayant donné lieu à l'attribution de l'allocation aux adultes handicapés, sauf déclaration et acceptation à l'adhésion
Exclusions rachetables (sports/activités non déclarés à l'adhésion) : sports de combat, engins à moteur, voltige, cirque, activité souterraine, activité aérienne/fluviale, activité maritime au-delà de 6 milles des côtes, activité subaquatique au-delà de 40 mètres, sports/activités de montagne au-delà de 2500 mètres
📏Limites et délais
Limites d'âge
Lire le détail complet
Adhésion : 18 ans à 79 ans inclus pour la garantie Décès ; 18 ans à 68 ans inclus pour les garanties PTIA, ITT, IPT/IPP et Exonération (18 à 49 ans inclus pour les adhésions sans formalités médicales). Cessation des garanties : au 90ème anniversaire de l'assuré pour la garantie Décès ; au 70ème anniversaire pour la garantie PTIA ; au jour du départ en retraite ou préretraite et au plus tard au 70ème anniversaire pour les garanties ITT, IPT/IPP et Exonération. L'adhésion cesse au plus tard au 90ème anniversaire de l'assuré.
Voir les détails contractuels
📝Notes du document
Le document est en réalité une « Notice d'Information valant Conditions Générales » (N°HM.NI.PE-2022, V-10-2023) de 14 pages, et non une document contractuel/fiche standardisée à 2-3 pages. Sa dernière page (Annexe 1 « Fiche synthétique des garanties ») liste les 5 garanties (Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP) de façon plate, sans les répartir explicitement entre « base » et « optionnelles ». La répartition base/optionnel retenue ici s'appuie sur une phrase explicite du corps du texte (« Les garanties ITT/IPT/IPP/Exonération ne peuvent être souscrites qu'en complément des garanties Décès/PTIA »), qui établit Décès/PTIA comme socle et les autres garanties comme compléments souscrits en option ; Exonération et les garanties « Dos »/« Psy » sont en outre explicitement qualifiées d'« option(s) de garantie » / « garantie(s) optionnelle(s) » dans le texte. La garantie « Invalidité AERAS » (garantie additionnelle/subsidiaire, étudiée automatiquement par la Mutuelle en cas de refus ou d'exclusion de l'IPT/IPP, non souscrite librement par l'adhérent) n'a pas été classée base ni optionnelle, faute de rattachement explicite univoque. Le terme « franchise » utilisé par le contrat désigne un délai de carence temporel (30 à 180 jours), non un montant déductible ; le champ franchises est donc laissé vide et ces délais figurent dans Délais de carence. Plafond global : 4 000 000 € de capital assuré par assuré (toutes garanties confondues), dans la limite d'une échéance mensuelle de 15 000 € pour les garanties ITT et IPT/IPP. Territorialité : monde entier. Contrat collectif à adhésion facultative souscrit par l'AMEPS auprès d'Harmonie Mutuelle.
Exclusions propres ITT/IPT/IPP non rachetables : usage de produits médicamenteux ou tranquillisants non prescrits ou obtenus frauduleusement ; interventions ou traitements esthétiques et plastiques (hors chirurgie reconstructrice) ; congés légaux de maternité et paternité ; séjours/hospitalisations/interventions/cures sans lien direct avec une maladie ou un accident couvert
Exclusions rachetables ITT/IPT/IPP liées à la profession : sportif professionnel, guide de haute montagne, moniteur de ski, surveillance armée/maintien de l'ordre, personne travaillant sur une plateforme pétrolière, artiste de cinéma ou de télévision/intermittent du spectacle, travaux forestiers
Affections dorsales (atteintes cervico-dorso-lombaires d'origine discale et/ou radiculaire) sauf origine tumorale, fracture ou intervention chirurgicale avec hospitalisation d'au moins 5 jours continus, ou rachat d'exclusion
Affections psychiatriques (troubles fibromyalgiques, psycho-pathologiques, neuropsychiques, asthéno-anxio-dépressifs, schizophrénie, bipolarité, troubles du comportement alimentaire, syndrome d'épuisement professionnel/chronique, burn out) sauf hospitalisation d'au moins 9 jours continus en milieu psychiatrique dans les 6 mois suivant le 1er jour d'arrêt de travail, ou rachat d'exclusion
