Baromètre des franchises assurance

La franchise reste le grand angle mort du contrat d’assurance habitation. Elle détermine la somme qui restera à votre charge après un sinistre, avant même que l’assureur ne verse un centime. Pourtant, la plupart des assurés ne la découvrent qu’au moment de la déclaration de sinistre. Notre baromètre, fondé sur l’analyse des fiches IPID et conditions générales de 12 assureurs du marché français en mars 2026, révèle des écarts spectaculaires : de 0 € à 3 944 € pour un même type de sinistre [1]. Comprendre ces différences avant de souscrire change radicalement la donne financière en cas de pépin.

Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance

La franchise désigne la part du montant d’un sinistre qui reste à la charge de l’assuré. Elle figure obligatoirement dans les conditions générales et les conditions particulières du contrat, conformément à l’article L112-4 du Code des assurances [1]. Son existence remplit une double fonction économique : elle dissuade les déclarations de petits sinistres (ce qui réduit les frais de gestion de l’assureur) et elle permet de proposer des primes plus basses en transférant une part de risque vers l’assuré.

Concrètement, si votre franchise vol est fixée à 250 € et que vous subissez un cambriolage chiffré à 1 500 €, votre indemnisation sera de 1 250 €. Si le sinistre est inférieur à la franchise, vous ne percevrez rien. Ce mécanisme paraît simple, mais la diversité des formules sur le marché rend la comparaison bien plus complexe qu’il n’y paraît.

À distinguer de la franchise : la vétusté, l’exclusion de garantie et le plafond d’indemnisation, trois mécanismes qui réduisent également le remboursement mais obéissent à des logiques différentes. La franchise s’applique après le calcul de l’indemnité et ne dépend pas de l’état du bien.

Types de franchises (absolue, relative, légale)

Le marché français utilise principalement trois types de franchises, dont les effets sur l’indemnisation diffèrent radicalement [2] :

La franchise absolue (ou franchise fixe) est la plus répandue en habitation. Elle se déduit systématiquement de l’indemnité, quel que soit le montant du sinistre. Exemple : franchise de 150 €, sinistre évalué à 2 000 € → remboursement de 1 850 €. C’est le modèle retenu par la majorité des assureurs de notre comparatif (Pacifica, April, MATMUT, Harmonie Mutuelle, Direct Assurance).

La franchise relative (ou franchise simple) fonctionne comme un seuil de déclenchement. Si le sinistre dépasse la franchise, l’indemnisation couvre l’intégralité du dommage sans déduction. Si le sinistre est inférieur au seuil, rien n’est versé. Ce type est moins fréquent en habitation ; on le retrouve davantage en assurance récolte ou dans certaines garanties spécifiques.

La franchise légale catastrophe naturelle est fixée par arrêté ministériel et s’impose à tous les contrats. Elle s’élève à 380 € pour les biens des particuliers (1 520 € pour la sécheresse-réhydratation des sols). Une commune frappée par plusieurs arrêtés de catastrophe naturelle sans plan de prévention des risques voit cette franchise multipliée : doublée au 3e arrêté, triplée au 4e, quadruplée au 5e [1]. L’assureur ne peut ni la supprimer ni la réduire.

La franchise proportionnelle, plus rare en habitation, s’exprime en pourcentage du montant du sinistre, souvent assortie d’un minimum et d’un maximum. On la rencontre chez des acteurs comme Lovys, dont la franchise varie de 0 € à 380 € selon la formule choisie. Ce système rend les petits sinistres entièrement à charge de l’assuré tout en limitant l’impact sur les gros dommages.

Comparatif des franchises par assureur en 2026

Notre relevé de mars 2026 couvre les franchises vol et dégâts des eaux telles qu’elles figurent dans les conditions générales et les fiches IPID de chaque assureur [3]. Les montants correspondent aux formules standard (ni entrée de gamme, ni haut de gamme) pour un appartement en zone urbaine :

Le tableau fait ressortir des disparités considérables. Trois assureurs (Generali, MMA, Groupama) affichent une franchise nulle sur les deux garanties majeures, ce qui signifie une indemnisation au premier euro. À l’opposé, la MAAF présente une franchise dégâts des eaux de 3 944 € : un montant qui absorbe la quasi-totalité des sinistres courants (un dégât des eaux moyen est estimé entre 1 500 € et 2 500 € par la FFA [4]). L’assuré MAAF ne serait donc indemnisé que pour des sinistres exceptionnels.

Les franchises vol révèlent un spectre plus resserré (0 € à 380 €), mais le montant moyen d’un vol avec effraction en habitation s’élève à 2 370 € d’après les données du ministère de l’Intérieur. Une franchise de 380 € chez Harmonie représente 16 % du sinistre moyen ; à 0 € chez Generali, le reste à charge disparaît entièrement.

Lovys adopte un modèle paramétrable : l’assuré choisit son niveau de franchise (de 0 € à 380 €) en échange d’une prime ajustée. Ce fonctionnement, répandu chez les assurtechs, offre une transparence bienvenue mais exige de la part du souscripteur une vraie compréhension de son arbitrage prime/franchise.

Comment lire les conditions générales

La franchise ne figure pas toujours de manière limpide dans les documents contractuels. Voici les points de vigilance pour décrypter un contrat [2] :

• Tableau des franchises par garantie : chaque garantie (vol, incendie, dégâts des eaux, catastrophe naturelle, responsabilité civile) possède sa propre franchise. Cherchez le tableau récapitulatif, souvent en annexe des conditions particulières, pas dans les conditions générales.
• Franchise fixe vs proportionnelle : certains contrats combinent les deux. Par exemple, « 10 % du montant du sinistre, minimum 150 €, maximum 500 € ». Le minimum s’applique même pour les petits sinistres, le maximum plafonne la franchise sur les gros.
• Franchise spécifique piscine/jardin/dépendances : ces biens annexes sont souvent soumis à une franchise majorée, parfois le double de la franchise standard, sans que ce soit visible dans le résumé commercial.
• Franchise pour non-protection : en garantie vol, la franchise peut être doublée si le logement ne dispose pas des moyens de protection requis (serrure 3 points, volets, alarme). Cette clause, fréquente chez Pacifica, MATMUT et ACM, transforme une franchise de 150 € en 300 €.
• Franchise temporelle : la garantie dégâts des eaux prévoit parfois un délai de carence (typiquement 30 jours), pas une franchise en euros mais en temps. Pendant cette période, aucun sinistre n’est couvert.

La fiche IPID (Insurance Product Information Document), standardisée au niveau européen, offre un résumé des principales franchises sur deux pages. Elle constitue le meilleur point de départ pour une comparaison rapide, mais elle ne remplace pas la lecture du contrat sur les cas particuliers.

Impact de la franchise sur le remboursement

Pour mesurer concrètement l’effet de la franchise, simulons un dégât des eaux de 2 000 € (scénario médian) chez chaque assureur de notre panel :

Le cas MAAF illustre un phénomène méconnu : une franchise supérieure au sinistre entraîne un remboursement nul. Pour un dégât des eaux de 2 000 €, l’assuré MAAF paie l’intégralité des réparations de sa poche malgré sa cotisation mensuelle. Ce type de franchise très élevée s’accompagne généralement d’une prime sensiblement inférieure : le contrat transfère de facto le risque des sinistres courants vers l’assuré et ne couvre que les événements graves.

L’écart maximal entre assureurs sur ce scénario atteint 2 000 € (entre Generali à 0 € de reste à charge et MAAF à 2 000 €). Rapporté à une prime annuelle moyenne de 180 €, un seul sinistre dégâts des eaux efface 11 années de cotisation chez l’assureur le moins favorable.

La logique de choix se résume ainsi : une franchise basse sécurise les sinistres fréquents et de faible intensité, au prix d’une prime plus élevée. Une franchise haute réduit la cotisation mais expose l’assuré à un reste à charge significatif sur les sinistres moyens. Le point d’équilibre dépend de votre capacité à absorber un imprévu de 300 € à 500 € sans difficulté.

Comment négocier sa franchise

Contrairement à une idée reçue, la franchise n’est pas toujours figée. Plusieurs leviers existent pour l’ajuster [2] :

Demander une franchise modulable. Les assurtechs (Lovys, Luko) et certains assureurs traditionnels (Groupama, MATMUT) proposent un curseur franchise/prime. Augmenter sa franchise de 150 € à 300 € réduit la prime de 8 % à 15 % selon les assureurs. L’inverse est également possible : réduire la franchise moyennant surprime.

Installer des équipements de protection. Plusieurs assureurs (Pacifica, MATMUT, ACM, Crédit Agricole) prévoient une réduction de franchise vol lorsque le logement dispose d’une alarme certifiée NF A2P, d’une porte blindée ou de serrures multipoints. Chez Pacifica, cette réduction peut diviser la franchise par deux.

Opter pour un rachat de franchise. Certains contrats proposent une option payante supprimant la franchise sur une ou plusieurs garanties. Le coût annuel tourne autour de 20 € à 40 € par garantie. Cette option devient rentable si vous résidez dans une zone à risque élevé de dégâts des eaux (immeubles anciens avec canalisations vétustes) ou de vol (zones urbaines sensibles).

Négocier lors du renouvellement. Un assuré fidèle sans sinistre dispose d’un pouvoir de négociation réel au moment du renouvellement annuel. Présenter un devis concurrent avec une franchise plus basse incite l’assureur à aligner ses conditions. Le taux de succès de cette démarche dépend du ratio sinistres/primes de votre contrat.

Regrouper ses contrats. Souscrire auto + habitation chez le même assureur débloque fréquemment des conditions préférentielles sur les franchises. Groupama et MMA pratiquent cette politique de manière systématique.

Avant toute négociation, calculez votre « coût total de risque » : additionnez la prime annuelle et la franchise attendue (franchise × probabilité de sinistre). Un contrat à 150 €/an avec 300 € de franchise peut coûter plus cher sur 5 ans qu’un contrat à 200 €/an avec franchise nulle, si vous déclarez un sinistre tous les 3 ans.