Franchises habitation : jusqu'à 3 944 € d'écart entre assureurs selon notre analyse de mars 2026

Notre baromètre mensuel des franchises d'assurance habitation analyse les documents contractuels (IPID et conditions générales) de 37 produits d'assurance habitation disponibles sur le marché français. Les résultats de mars 2026 révèlent des écarts considérables entre assureurs, pour des garanties en apparence similaires.

Franchise vol : de 0 € à 380 € selon l'assureur

Pour une garantie vol de même niveau, les franchises extraites des IPID varient de 0 € à 380 € selon l'assureur. La franchise vol moyenne s'établit à 119 € sur les 31 produits qui renseignent cette donnée. Concrètement, un assuré qui ne compare pas ses contrats peut laisser jusqu'à 380 € de plus à sa charge qu'un autre client chez un concurrent direct.

Les assureurs les moins chers sur la franchise vol (0 €) incluent Generali, MMA et Groupama. À l'opposé, Harmonie Mutuelle affiche la franchise vol la plus élevée de notre panel à 380 €.

Classement franchise vol (extrait du panel)

Pour une simulation personnalisée sur votre profil, utilisez notre simulateur baromètre des franchises.

Dégâts des eaux : jusqu'à 3 944 € d'écart

Les dégâts des eaux sont le sinistre habitation le plus fréquent en France. Pourtant, c'est aussi celui qui présente les plus grands écarts de franchise. Notre analyse révèle une fourchette allant de 0 € (Generali, MMA, Groupama) à 3 944 € (MAAF) pour un même type de sinistre. La franchise moyenne dégâts des eaux s'établit à 246 €.

Environ un foyer sur dix subit un dégât des eaux sur une période de dix ans selon les données de France Assureurs (FFA). En ne comparant pas, les ménages concernés peuvent surpayer plusieurs centaines voire milliers d'euros par sinistre.

Classement franchise dégâts des eaux (extrait)

La moyenne du panel s'établit à 246 €. MAAF se distingue par une franchise eau nettement au-dessus du marché, tandis que sa franchise vol (50 €) reste parmi les plus basses : un même assureur peut être très compétitif sur une garantie et très exigeant sur une autre.

Scénario : un sinistre à 3 000 €

Un dégât des eaux indemnisable à 3 000 € coûte 0 € de franchise chez Generali, MMA ou Groupama (formules analysées), mais 3 000 € restent à charge de l'assuré si la franchise contractuelle est de 3 944 € et que le sinistre est inférieur au seuil. Même à franchise 380 € (Direct Assurance), l'assuré reçoit 2 620 €. Sur un contrat à prime similaire, l'écart de reste à charge peut dépasser dix ans de différence de cotisation.

Bris de glace et autres franchises

Notre baromètre se concentre sur le vol et les dégâts des eaux, les deux garanties les plus déclarées en multirisque habitation. Le bris de glace, l'incendie et la responsabilité civile vie privée comportent leurs propres franchises, souvent plus basses mais variables. Consultez toujours l'IPID complet : une franchise « globale » affichée en une ligne peut masquer des montants différents par type de sinistre.

Comment comparer les franchises avant de souscrire

1. Téléchargez l'IPID et repérez la ligne « franchises » pour chaque garantie utilisée.
2. Croisez avec votre sinistralité passée et votre type de logement (maison = plus de risque eau ; rez-de-chaussée = plus de risque vol).
3. Utilisez le simulateur baromètre des franchises pour estimer votre reste à charge en cas de sinistre.
4. Ne changez pas uniquement pour la prime : un écart de 50 € par an peut être absorbé par une seule franchise élevée.

Questions fréquentes

La franchise s'applique-t-elle à chaque sinistre ? En général oui, par sinistre et par garantie, sauf clause contraire dans les conditions générales.

Puis-je négocier ma franchise ? Certaines formules proposent des options franchise réduite ou zéro franchise moyennant une surprime. Comparez le coût annuel de l'option au risque réel.

Ce baromètre couvre-t-il tous les assureurs français ? Non : 37 produits analysés en mars 2026. Les formules supérieures ou options peuvent prévoir des franchises différentes de la formule de référence décrite dans l'IPID.

Locataire ou propriétaire : même logique de franchise ? Oui pour la comparaison, mais le risque diffère : le propriétaire occupant d'une maison est plus exposé aux dégâts des eaux (toiture, canalisations) ; le locataire en rez-de-chaussée au vol. Priorisez la franchise de la garantie la plus probable pour votre profil.

Franchise et sinistre partiel : que se passe-t-il ? Si le montant du sinistre est inférieur ou égal à la franchise, l'assureur n'indemnise pas. C'est pourquoi une franchise de 3 944 € peut laisser l'assuré sans indemnisation sur un dégât des eaux « moyen » de 2 500 à 3 000 €.

Impact national estimé : des centaines de millions d'euros

En extrapolant à l'échelle nationale (22 millions de foyers assurés selon la FFA), et en considérant que 15 % des assurés pourraient bénéficier d'un contrat mieux adapté en comparant leurs franchises, le surcoût potentiel lié aux seules franchises dégâts des eaux et vol se chiffre en centaines de millions d'euros par an.

Méthodologie

Les montants de franchise sont extraits manuellement des documents contractuels publics (IPID et conditions générales) de chaque assureur. Chaque produit analysé correspond à un assureur distinct. Les données sont mises à jour mensuellement. La méthodologie complète est disponible sur notre page dédiée.

Ce qu'il faut retenir

Les franchises constituent un coût invisible qui ne se révèle qu'au moment du sinistre. Deux contrats affichant un tarif mensuel identique peuvent différer de plusieurs milliers d'euros en franchise. Nous recommandons aux assurés de comparer non seulement les primes, mais aussi les montants de franchise avant toute souscription. Retrouvez l'ensemble de nos analyses habitation dans le guide assurance habitation et le comparateur de garanties.