Assurance trottinette ou vélo pour les coursiers Uber Eats et Deliveroo

Assurance trottinette ou vélo pour les coursiers : ce que vous devez savoir avant de livrer

Que vous livriez pour Uber Eats, Deliveroo, Stuart ou toute autre plateforme, la question de l'assurance trottinette ou vélo pour les coursiers se pose dès la première course. Vélo classique, VAE, trottinette électrique : les obligations légales varient selon votre engin, et les protections offertes par les plateformes comportent des lacunes importantes. Avec environ 85 000 livreurs actifs en France [1] et un risque d'accident élevé (42 % des livreurs déclarent avoir été blessés sur un mois d'activité [2]), construire une couverture solide n'est pas un luxe, c'est une nécessité.

Ce guide adopte le point de vue du coursier et structure la protection en couches complémentaires, pour vous aider à identifier précisément les garanties obligatoires, celles fournies par les plateformes et celles qu'il faut souscrire vous-même.

Ce que la loi impose vraiment selon votre véhicule

Vélo classique : pas d'obligation, mais une RC Pro indispensable

Si vous livrez à vélo classique (non motorisé), aucune assurance véhicule n'est légalement obligatoire [3]. En revanche, en tant que professionnel indépendant, la responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est quasi indispensable : elle couvre les dommages que vous causez à des tiers dans le cadre de votre activité (piéton blessé, marchandise endommagée, litige client). Certaines plateformes l'exigent d'ailleurs contractuellement [4].

Trottinette électrique (EDPM) : RC obligatoire, amende jusqu'à 3 750 €

Depuis la loi LOM de 2019, les trottinettes électriques sont classées comme des véhicules terrestres à moteur (VTM). L'assurance responsabilité civile circulation est donc obligatoire, conformément à l'article L211-1 du Code des assurances. Rouler sans assurance expose à une amende pouvant atteindre 3 750 € et à la suspension du permis de conduire [5]. Le ministère de la Transition écologique rappelle également que la vignette d'assurance doit être visible sur l'engin [5].

VAE rapide (speed bike) : assimilé à un cyclomoteur

Un vélo à assistance électrique dépassant 250 W ou 25 km/h est assimilé à un cyclomoteur. Il nécessite une assurance RC obligatoire, comme pour une trottinette électrique [3][6].

Distinction fondamentale : RC véhicule ≠ RC Pro

Attention, ces deux assurances ne couvrent pas la même chose. La RC véhicule (ou RC circulation) couvre les dommages causés par votre engin en tant que VTM. La RC Pro couvre les dommages liés à l'exercice de votre activité professionnelle (erreur de livraison, marchandise abîmée, retard causant un préjudice). Pour un coursier en trottinette électrique, les deux sont nécessaires [4]. Enfin, sachez que votre assurance habitation classique exclut l'usage professionnel : déclarez impérativement votre activité à votre assureur [6][7].

Les couvertures Uber Eats et Deliveroo : ce qu'elles couvrent vraiment (et leurs limites)

Uber Eats : une protection AXA, mais uniquement pendant la mission

Uber Eats propose une protection gratuite via AXA à tous ses livreurs indépendants. Elle couvre les accidents survenant de l'acceptation de la course jusqu'à 15 minutes après la livraison. En dehors de cette fenêtre (trajet domicile-zone de livraison, attente entre deux courses), vous n'êtes pas couvert par la plateforme.

Deliveroo : une contribution conditionnelle à l'assurance AT

Deliveroo contribue à l'assurance accidents du travail de ses livreurs, mais sous conditions. Le coursier doit avoir atteint un seuil de chiffre d'affaires d'environ 6 027 € HT en 2024 (13 % du plafond de la Sécurité sociale) [8]. En dessous de ce seuil, la couverture est très limitée : un maximum de 50 €/jour pendant 30 jours en cas d'incapacité totale, via l'assureur Qover. Comme l'a rapporté un livreur accidenté, Deliveroo n'a accordé qu'un mois d'indemnités malgré 10 000 commandes effectuées [1].

Les auto-entrepreneurs : un régime social insuffisant

Les coursiers auto-entrepreneurs cotisent au régime général (CPAM), mais sans couverture automatique des accidents du travail ni des maladies professionnelles. Les indemnités journalières sont faibles, voire nulles en début d'activité. En cas d'accident sans tiers responsable, seules les protections (limitées) des plateformes et votre prévoyance personnelle interviennent [9].

Conclusion : les couvertures des plateformes ne remplacent en aucun cas une assurance personnelle complète.

Quelles assurances souscrire concrètement en tant que coursier ?

Pour être correctement protégé, pensez votre couverture en quatre couches complémentaires :

Couche 1 : RC véhicule

Obligatoire pour les EDPM, elle démarre à environ 27 à 60 €/an (soit 2 à 5 €/mois) pour la RC seule. Non obligatoire pour un vélo classique.

Couche 2 : RC Pro

Elle couvre les dommages causés à des tiers dans l'exercice de votre activité : marchandise endommagée, accident avec un piéton, litige client. Des acteurs spécialisés proposent des formules adaptées aux coursiers :

• +Simple : à partir de 9,95 €/mois (RC Pro de base), environ 15 €/mois en formule complète (RC Pro + vélo + frais médicaux) [3]
• Simplis : 9,99 €/mois, avec des plafonds allant jusqu'à 1,5 M€ en corporels et 2 M€ en matériels [3]
• Orus : à partir de 13 €/mois, mais exclut les livreurs à vélo (uniquement véhicules motorisés) [4]
• Hiscox : spécialisé pour les professionnels en vélo-cargo [2]
• Insify : RC Pro sans engagement pour livreurs de repas

Couche 3 : GAV Pro

La Garantie Accidents de la Vie en version professionnelle compense l'absence de couverture AT/MP pour les auto-entrepreneurs. Elle prend en charge vos propres blessures, votre perte de revenus et les séquelles éventuelles.

Couche 4 : Vol, casse, assistance

Fortement recommandée si vous possédez un VAE ou une trottinette haut de gamme. En formule RC + Vol + Casse, comptez entre 100 et 180 €/an pour une trottinette électrique [6].

Conseil pratique : vérifiez toujours les exigences contractuelles de votre plateforme avant de choisir un contrat, et lisez attentivement les exclusions de garantie.

Tarifs indicatifs 2024-2025 : combien coûte une couverture complète ?

Voici un récapitulatif des tarifs indicatifs pour vous aider à anticiper votre budget assurance :

Budget total réaliste pour un coursier à vélo bien couvert : 15 à 25 €/mois tout compris.

Exemples de sinistres types

• Accident corporel causé à un tiers : environ 6 000 € de dommages
• Commande endommagée lors de la livraison : environ 150 €
• Litige client important : environ 1 200 €

Ces montants, issus de données Insify, illustrent pourquoi même une RC Pro à 10 €/mois constitue un investissement rentable face au risque financier.

Conclusion : ne roulez pas sans protection

L'assurance trottinette ou vélo pour les coursiers Uber Eats et Deliveroo n'est pas un sujet à prendre à la légère. Entre les obligations légales (RC obligatoire pour les EDPM), les lacunes des couvertures plateformes et la précarité du statut d'auto-entrepreneur, chaque livreur doit construire sa propre protection en combinant RC véhicule, RC Pro et prévoyance personnelle. Pour un budget de 15 à 25 €/mois, il est possible d'obtenir une couverture complète et de rouler sereinement.

Chez AssurancesLabs, nous vous aidons à comprendre, comparer et choisir les assurances adaptées à votre situation. Nos guides complets et nos comparatifs sont conçus pour vous offrir un contenu pédagogique et transparent, afin que vous puissiez prendre les meilleures décisions en matière de couverture.

Références

1. Allo Docteurs, « Uber Eats, Deliveroo… Les livreurs sont-ils assez protégés en cas d'accident ? »
2. Hiscox, « Assurance RC Pro vélo-cargo : comment couvrir vos livraisons en ville »
3. SereniTrip, « Existe-t-il des assurances vélo pour les coursiers ? »
4. Orus, « RC Pro des coursiers et livreurs »
5. Ministère de la Transition écologique, « Trottinettes électriques et EDPM : la réglementation en vigueur »
6. La Finance pour Tous, « Trottinettes électriques : une assurance obligatoire »
7. Assurances-Pros, « Faut-il assurer une trottinette électrique en usage professionnel ? »
8. Deliveroo Riders, « Contribution à l'assurance accident du travail et formation professionnelle »
9. Basta!, « Accidents du travail non déclarés, pas ou mal indemnisés : les livreurs de repas payent le prix fort »