Tarif assurance PNO : quel budget prévoir en 2025 ?

Tarif d'une assurance PNO : quel budget prévoir pour un logement en location ?

Vous êtes propriétaire bailleur et vous vous demandez combien coûte réellement une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) ? C'est la question que se posent des milliers d'investisseurs locatifs chaque année. Entre les formules basiques à moins de 100 € et les couvertures complètes dépassant 300 €, l'écart de prix peut dérouter. Ce guide vous donne une réponse chiffrée, détaillée par type de bien et par surface, pour vous permettre de prévoir le bon budget assurance PNO et d'optimiser votre investissement. Pour aller plus loin sur le fonctionnement et les garanties de ce contrat, consultez notre guide complet de l'assurance PNO.

Combien coûte une assurance PNO ? Les tarifs moyens en 2025

Le prix d'une assurance PNO varie considérablement selon le profil du bien et le niveau de garanties choisi. Voici les fourchettes constatées sur le marché :

• Fourchette générale : entre 80 et 350 €/an selon le type de logement, la surface et les options souscrites [1][2].
• Appartement : environ 114 à 168 €/an en formule standard, soit 10 à 14 €/mois [2][3].
• Maison individuelle : environ 200 à 336 €/an, soit 17 à 28 €/mois [2][3].

Selon les experts Selectra, le tarif moyen 2026 s'établit à 22,18 €/mois pour un appartement et 37,55 €/mois pour une maison [4]. Ces chiffres incluent toutefois la hausse récente liée au relèvement de la contribution catastrophes naturelles (passée à 20 % depuis le 1er janvier 2025), qui a entraîné une augmentation de 7,5 à 8 % des primes PNO [5].

Tableau des prix moyens annuels par surface

Le tableau ci-dessous, établi à partir des données du Comparateur Assurance (2024), illustre l'impact direct de la surface habitable sur le tarif [6] :

On constate qu'une maison coûte en moyenne 50 à 70 % plus cher qu'un appartement à assurer en PNO, en raison d'une surface plus importante et d'une exposition accrue aux risques (toiture, jardin, dépendances).

Quels facteurs font varier le prix de votre assurance PNO ?

Comprendre les critères de tarification vous permet de mieux anticiper votre prime et d'identifier les leviers d'économie.

• Type de logement : un appartement en copropriété bénéficie de tarifs plus bas qu'une maison individuelle, car les parties communes sont couvertes par l'assurance de la copropriété [7].
• Surface habitable : plus le logement est grand, plus la prime augmente, comme le montre le tableau ci-dessus.
• Localisation géographique : un bien situé à Paris ou Nice coûte 20 à 40 % de plus qu'en zone rurale, en raison de la valeur immobilière et de la sinistralité locale [2].
• Type de location : la location meublée est légèrement plus chère que la location vide, car le mobilier du propriétaire doit être couvert. Selon GoodAssur, la couverture supérieure pour une maison meublée atteint 33,80 €/mois contre 16,40 € en formule basique [3].
• Niveau de garanties : une formule limitée à la responsabilité civile (RC) coûte nettement moins cher qu'une formule complète intégrant vol, vandalisme, bris de glace et perte de loyers.
• Montant de la franchise : choisir une franchise élevée (par exemple 500 € au lieu de 150 €) réduit sensiblement la prime annuelle.
• Options ajoutées : la Garantie Loyers Impayés (GLI) ajoute 20 à 50 % au coût de la PNO de base (soit environ +5 à 10 €/mois). L'option vacance locative représente +10 à 20 % supplémentaires. La protection juridique peut également faire varier le tarif [2].

PNO obligatoire ou facultative : ce que dit la loi

La question de l'obligation d'assurance PNO revient systématiquement chez les propriétaires bailleurs. Voici ce que prévoit le cadre réglementaire français.

En copropriété : une obligation depuis la loi ALUR

L'article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965, créé par l'article 58 de la loi ALUR du 24 mars 2014 et entré en vigueur le 1er janvier 2015, impose à tout copropriétaire (occupant ou non occupant) de souscrire au minimum une assurance responsabilité civile [5][8]. Ce texte dispose que « chaque copropriétaire est tenu de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre en sa qualité soit de copropriétaire occupant, soit de copropriétaire non occupant » [5].

En cas de non-respect, le syndic de copropriété peut souscrire d'office une assurance collective, avec une majoration de 10 % répercutée sur le copropriétaire défaillant [5].

Hors copropriété : facultative mais recommandée

Pour les maisons individuelles hors copropriété, l'assurance PNO reste facultative selon Service-public.fr [8]. Cependant, en cas de sinistre (incendie, effondrement, dégât des eaux), le propriétaire non assuré devra assumer l'intégralité des réparations sur ses fonds propres, ce qui peut représenter des dizaines de milliers d'euros [7].

Cas particuliers

• Usufruit : c'est l'usufruitier (et non le nu-propriétaire) qui doit souscrire l'assurance PNO [5].
• Refus d'assurance : en cas de refus de la part d'un assureur, le propriétaire peut saisir le Bureau Central de Tarification (BCT), qui fixera la prime d'assurance [7].

Comparatif des assureurs PNO : qui propose les meilleurs tarifs ?

Pour vous aider à situer les offres du marché, voici un comparatif des principaux assureurs PNO en 2025-2026, classés par tarif croissant :

Bon à savoir : les assureurs en ligne (Acheel, Luko, Lemonade, Mila) proposent des tarifs 30 à 40 % inférieurs aux assureurs traditionnels [3][4]. En contrepartie, les plafonds d'indemnisation peuvent être plus bas et le service client principalement digital. Il est donc essentiel de comparer non seulement le prix, mais aussi les plafonds de garantie, la qualité de gestion des sinistres et les options disponibles (GLI, vacance locative).

Pour obtenir des devis personnalisés, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne comme LeLynx [1], LeComparateurAssurance [6] ou Meilleurtaux [9].

Comment réduire le coût de son assurance PNO ?

Plusieurs leviers concrets permettent d'optimiser votre prime PNO sans sacrifier votre protection :

• Comparer les offres : utiliser un comparateur en ligne avant de souscrire ou lors du renouvellement est le premier réflexe. L'écart entre l'offre la moins chère et la plus chère peut dépasser 200 €/an pour un même bien [6].
• Adapter les garanties à votre profil : si votre locataire dispose d'une assurance habitation solide, une formule basique (RC + dégâts des eaux + incendie) peut suffire. Réservez les options GLI et vacance locative aux zones à risque.
• Augmenter la franchise : une franchise plus élevée réduit mécaniquement la prime annuelle. Évaluez le montant que vous pouvez assumer en cas de petit sinistre.
• Profiter de la loi Hamon : après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans motif ni pénalité, avec un simple préavis d'un mois. Votre nouvel assureur peut même se charger des démarches [1].
• Déduire fiscalement vos cotisations : les primes d'assurance PNO sont déductibles des revenus fonciers au régime réel (ligne 223 de la déclaration 2044) [5]. Pour les investisseurs en LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel), elles sont déductibles des bénéfices industriels et commerciaux (BIC) [10]. Cette déductibilité réduit le coût net réel de votre assurance.
• Regrouper vos biens : si vous possédez plusieurs logements, les assurer chez le même assureur permet souvent d'obtenir des remises multi-contrats.

Conclusion

Le tarif d'une assurance PNO représente un poste budgétaire modeste au regard de la protection qu'il apporte : entre 80 et 350 €/an selon votre bien, avec une moyenne d'environ 130 à 170 € pour un appartement. Les facteurs déterminants restent le type de logement, la surface, la localisation et le niveau de garanties choisi. En comparant les offres, en adaptant vos garanties et en profitant de la déductibilité fiscale, vous pouvez optimiser significativement ce coût.

Chez AssurancesLabs, nous aidons les particuliers et professionnels à comprendre, comparer et choisir leurs assurances en France. Nos guides complets, comparatifs et conseils d'experts sont conçus pour vous offrir un contenu pédagogique et transparent, afin que vous puissiez prendre les meilleures décisions en matière de couverture. N'hésitez pas à consulter notre guide complet de l'assurance PNO pour approfondir chaque aspect de ce contrat essentiel.

Références

1. LeLynx, Assurance propriétaire non-occupant (PNO)
2. Réassurez-moi, Quel est le tarif de l'assurance PNO ?
3. GoodAssur, Combien coûte une assurance pour propriétaires non occupants (PNO) ?
4. Selectra, Quel est le prix d'une assurance PNO ? Tarifs 2026
5. France Épargne, Loi ALUR et Assurance PNO Obligatoire
6. LeComparateurAssurance, Assurance Propriétaire Non Occupant (PNO)
7. AssurancesLabs, Assurance PNO : guide complet 2026
8. Service-public.fr, Assurance du logement par le propriétaire
9. Meilleurtaux, Assurance Propriétaire non occupant (PNO)
10. LMNP.ai, Assurance PNO LMNP 2026