Peut-on souscrire une GLI si le locataire est déjà en place ?

Oui, certains assureurs acceptent de couvrir un locataire déjà en place depuis plus de 6 mois, à condition qu'aucun impayé ne soit constaté. Les critères de solvabilité peuvent alors être allégés, mais le dossier doit rester conforme aux exigences de l'assureur [8].

La GLI remplace-t-elle le dépôt de garantie ?

Non. La GLI et le dépôt de garantie sont pleinement cumulables . Le dépôt de garantie (1 mois de loyer hors charges en location nue, 2 mois en meublé) reste exigible par le bailleur, indépendamment de la souscription d'une GLI [2].

Si le logement est vacant, la GLI continue-t-elle à couvrir ?

Non. La GLI couvre les défauts de paiement d'un locataire en place . Sans locataire, il n'y a pas d'impayé possible. Pour les sinistres survenant pendant la vacance locative, c'est l' assurance PNO qui prend le relais [1][5].

Peut-on cumuler GLI et caution solidaire (garant) ?

En principe, non. L'article 22-1 de la loi du 6 juillet 1989 interdit ce cumul. Toutefois, une exception existe pour les étudiants et les apprentis , pour lesquels le bailleur peut exiger à la fois une GLI et un garant [8].

GLI et assurance PNO : sont-elles cumulables ?

La GLI et l'assurance PNO sont pleinement cumulables : elles couvrent des risques distincts (bien vs revenus locatifs).

La PNO est obligatoire en copropriété (loi ALUR), la GLI reste facultative mais fortement recommandée.

Les deux primes sont déductibles des revenus fonciers au régime réel (déclaration 2044).

Attention : le cumul GLI + caution solidaire est interdit, sauf pour étudiants et apprentis.

GLI et PNO : deux assurances cumulables et complémentaires

La réponse est claire : oui, la garantie loyers impayés (GLI) et l'assurance propriétaire non occupant (PNO) sont pleinement cumulables, sans aucune restriction légale. Mieux encore, leur souscription conjointe est vivement recommandée par les professionnels de l'immobilier et de l'assurance [1][7].

La raison est simple : ces deux contrats protègent des risques fondamentalement différents. L'assurance PNO couvre le bien immobilier (incendie, dégâts des eaux, responsabilité civile du propriétaire), tandis que la GLI protège les revenus locatifs (loyers impayés, dégradations causées par le locataire, frais de contentieux). L'une ne remplace jamais l'autre : elles se complètent [2][3].

Pour une couverture optimale, les experts préconisent un triptyque : PNO + GLI + protection juridique. Ce trio constitue le socle de sécurité le plus complet pour tout bailleur, qu'il possède un studio en copropriété ou une maison individuelle en location.

Pour comprendre l'ensemble des garanties de l'assurance PNO et choisir le contrat adapté à votre situation, consultez notre guide complet de l'assurance propriétaire non occupant.

Rappel : ce que couvre chaque assurance

Avant de détailler les offres du marché, il est essentiel de bien comprendre le périmètre de chaque contrat. Voici un récapitulatif synthétique.

L'assurance PNO en bref

L'assurance PNO est une multirisque habitation adaptée au profil du bailleur. Elle est obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR du 24 mars 2014 (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965), au minimum pour la garantie responsabilité civile [5][1]. Pour les maisons individuelles hors copropriété, elle reste facultative mais fortement conseillée [4].

Responsabilité civile du propriétaire bailleur
Incendie, dégâts des eaux, tempête, gel
Vol et vandalisme (avec limites en cas de vacance prolongée)
Catastrophes naturelles et technologiques
Options : perte de loyers après sinistre, protection juridique, mobilier (LMNP)

Tarif indicatif : entre 60 et 150 euros par an, soit à partir de 4,50 euros par mois selon le bien, sa localisation et les garanties choisies [1][3].

La GLI en bref

La garantie loyers impayés est une assurance facultative souscrite par le bailleur pour se prémunir contre les défaillances financières du locataire [2][8].

Loyers et charges impayés (indemnisation dès le 1er ou 2e mois d'impayé selon le contrat)
Dégradations locatives (en option, plafond de 7 000 à 10 000 euros)
Frais de contentieux et d'expulsion (huissier, avocat, serrurier)
Protection juridique locative

Tarif indicatif : entre 2 % et 5 % du loyer annuel charges comprises. Pour un loyer de 800 euros par mois, cela représente 192 à 480 euros par an [2][7][8].

Tableau comparatif : PNO vs GLI

Critère	Assurance PNO	GLI
Objet	Protège le bien immobilier	Protège les revenus locatifs
Caractère obligatoire	Oui en copropriété (loi ALUR)	Non (facultative)
Sinistres couverts	Incendie, DDE, RC, vandalisme	Loyers impayés, dégradations, frais judiciaires
Vacance locative	Oui (sinistres, 60 à 120 jours)	Non (sauf option rare)
Dégradations locatives	Non (sauf sinistre majeur)	Oui (en option, 7 000 à 10 000 euros)
Tarif indicatif	60 à 150 euros/an	2 % à 5 % du loyer annuel
Déductible fiscalement	Oui (revenus fonciers, régime réel)	Oui (revenus fonciers, régime réel)

Point essentiel : la GLI ne couvre pas les sinistres survenant pendant une vacance locative (pas de locataire = pas d'impayé). Inversement, la PNO ne couvre pas les impayés de loyers. Ces deux assurances sont donc structurellement complémentaires [1][2].

Ce que les offres du marché prévoient concrètement

Pour aller au-delà de la théorie, voici ce que proposent réellement les principaux assureurs en matière de GLI, d'après les données que nous avons analysées.

Allianz GLI

Le contrat Allianz inclut le remboursement des loyers, charges et taxes prévus au bail ainsi que les frais de poursuite (actions amiables ou judiciaires). Les dégradations immobilières sont également couvertes. En revanche, l'absence de locataire (vacance locative) n'est pas incluse de base mais disponible en option.

Galian (SMABTP)

L'offre Galian se distingue par des plafonds élevés : 100 000 euros pour les loyers impayés et 10 000 euros pour les dégradations locatives. Elle inclut la couverture du squat, une protection juridique (plafond de 8 000 euros) et propose en option la vacance locative (2 mois à 80 %, avec 1 mois de franchise) [5].

Seyna

Seyna propose une couverture étendue avec un loyer mensuel plafonné à 2 500 euros et une indemnisation sous 5 jours. L'offre couvre les résidences principales, les résidences secondaires, les baux commerciaux (sous conditions) et s'étend à la France métropolitaine, la Corse et les DROM (Réunion, Martinique, Guadeloupe, Guyane). La protection juridique est disponible en option.

Garantme

L'offre Garantme se concentre sur les loyers impayés uniquement : ni dégradations locatives, ni protection juridique, ni vacance locative, ni couverture du squat ne sont incluses. C'est une approche minimaliste, adaptée aux bailleurs recherchant une couverture de base à moindre coût.

Solly Azar

Solly Azar adopte une approche « pack » en combinant la GLI avec des garanties dommages : incendie, vol, vandalisme, dégâts des eaux, événements climatiques, bris de glace et dommages électriques. Cette formule intégrée se rapproche d'un contrat hybride PNO + GLI, intéressant pour les bailleurs souhaitant regrouper leurs couvertures.

Parmi les 5 contrats GLI que nous avons analysés, 4 sur 5 incluent la prise en charge des dégradations immobilières, mais seul Galian couvre le risque de squat en garantie de base. La vacance locative reste une option rare, proposée uniquement par Galian et Allianz (en option).

Avantages fiscaux du cumul GLI et PNO

Le cumul GLI + PNO ne se justifie pas uniquement par la couverture des risques : il présente aussi un avantage fiscal significatif pour les bailleurs.

Les deux primes sont intégralement déductibles des revenus fonciers au régime réel d'imposition. Elles se déclarent sur le formulaire 2044, à la ligne 223 « Primes d'assurance » [6][1]. En revanche, elles ne sont pas déductibles au régime micro-foncier (abattement forfaitaire de 30 %).

Exemple chiffré

Loyers annuels perçus : 12 000 euros
Prime PNO : 120 euros/an
Prime GLI : 300 euros/an
Total déductible : 420 euros/an
Économie fiscale à TMI 30 % : 126 euros/an
Coût net réel du cumul : 294 euros/an

En LMNP (location meublée non professionnelle), la déductibilité est également totale au régime réel, optimisée par l'amortissement du bien [11][12].

À noter : le dispositif Jeanbrun, prévu pour 2026, devrait renforcer la déductibilité de la GLI pour les bailleurs privés, rendant le cumul encore plus attractif fiscalement [7].

Points de vigilance et exclusions à connaître

Avant de souscrire, plusieurs précautions s'imposent pour éviter les mauvaises surprises.

Côté PNO

Les garanties vol et vandalisme sont suspendues après 60 à 90 jours de vacance locative. Vérifiez systématiquement la clause d'inoccupation dans vos conditions générales [1].
L'usure normale et la vétusté sont exclues de toute indemnisation.

Côté GLI

Éligibilité du locataire : si le locataire ne remplit pas les critères de solvabilité (revenus supérieurs ou égaux à 2,85 à 3 fois le loyer, CDI idéal, pas d'interdit bancaire), aucune couverture ne sera accordée [8][9].
Délai de carence : comptez 1 à 3 mois après la souscription avant que la garantie ne prenne effet.
Cumul GLI + caution solidaire interdit par l'article 22-1 de la loi du 6 juillet 1989, sauf pour les étudiants et apprentis [8].
La GLI est rarement incluse dans les contrats PNO de base. Il s'agit le plus souvent d'un contrat séparé ou d'un avenant spécifique [2].

Alternative gratuite : la garantie Visale

Proposée par Action Logement, la garantie Visale est gratuite pour le propriétaire mais soumise à des critères d'éligibilité restrictifs (jeunes de moins de 30 ans, salariés précaires, etc.). Elle n'est pas cumulable avec une GLI privée [8].

Conclusion

La GLI et l'assurance PNO sont non seulement cumulables, mais leur association constitue la stratégie de protection la plus complète pour un propriétaire bailleur. La PNO sécurise le patrimoine immobilier, la GLI protège les revenus locatifs, et les deux primes sont déductibles fiscalement au régime réel. En combinant ces deux couvertures, vous limitez considérablement votre exposition aux risques tout en optimisant votre fiscalité.

Chez AssurancesLabs, nous aidons les particuliers et professionnels à comprendre, comparer et choisir leurs assurances en France. Nos guides complets, comparatifs et conseils d'experts sont conçus pour vous accompagner avec transparence dans vos décisions de couverture. Découvrez nos comparatifs d'assurance PNO pour trouver l'offre la mieux adaptée à votre bien locatif.