L’assurance est-elle obligatoire pour un locataire ?

Oui au minimum pour les risques locatifs ; le bail précise souvent l’attestation à fournir.

Que couvre la RC locative ?

Les dommages causés aux tiers ; le détail dépend du contrat — lisez les exclusions.

Colocation : un seul contrat ?

Possible selon les cas ; chaque colocataire peut aussi avoir son contrat — voir la page colocation.

Comment utiliser les repères contractuels ?

Pour comparer franchises et garanties entre offres MRH.

Où faire un devis locataire ?

Sur `/assurance-habitation` après avoir complété le questionnaire.

Assurance habitation locataire : obligations, garanties et tarifs

L'assurance habitation locataire est obligatoire : la loi impose au minimum la garantie risques locatifs (incendie, explosion, dégâts des eaux).

Un contrat MRH ajoute la couverture des biens personnels, la RC vie privée, le vol et la protection juridique.

Le tarif moyen varie de 97 € à 210 €/an selon la surface, le type de logement et la localisation.

Sans assurance, le locataire risque la résiliation du bail et une responsabilité financière totale en cas de sinistre.

L'assurance habitation locataire est-elle obligatoire ?

En France, l'assurance habitation locataire n'est pas une simple recommandation : c'est une obligation légale. Avec 46,1 millions de contrats multirisques habitation (MRH) actifs fin 2024 selon France Assureurs [1], la quasi-totalité des ménages est couverte. Pourtant, environ 2,5 % des Français (soit 1,7 million de personnes) vivent encore dans un logement non assuré [2]. Voici ce que la loi impose réellement, les garanties à connaître et les tarifs à prévoir pour bien budgéter votre couverture.

Ce que dit la loi : garantie risques locatifs vs MRH

La loi n° 89-462 du 6 juillet 1989 (articles 7 et 7-1), renforcée par la loi ALUR de 2014, impose à tout locataire de souscrire au minimum une assurance couvrant les risques locatifs. Concrètement, cette garantie obligatoire couvre trois types de sinistres causés au logement loué [3] :

Incendie
Explosion
Dégâts des eaux

Attention, cette garantie minimale ne protège que le logement du propriétaire. Elle ne couvre ni vos biens personnels, ni les dommages causés aux voisins [3]. C'est pourquoi la souscription d'un contrat multirisques habitation (MRH) est fortement recommandée, même si la loi ne l'impose pas formellement. La MRH regroupe la garantie risques locatifs obligatoire et de nombreuses protections complémentaires dans un seul contrat.

Quels baux sont concernés ?

L'obligation d'assurance s'applique aux :

Baux de logements vides (non meublés)
Baux de logements meublés (résidence principale)
Baux mobilité (1 à 10 mois)

En revanche, les locations saisonnières, les logements de fonction et les résidences secondaires ne sont pas soumis à cette obligation [4].

Attestation d'assurance : quand la fournir ?

Le locataire doit remettre une attestation d'assurance à son propriétaire (ou à l'agence immobilière) dans deux situations [3] :

À la remise des clés (signature du bail)
Une fois par an, sur demande du propriétaire

Point important : le locataire choisit librement son assureur. Le propriétaire ne peut en aucun cas imposer une compagnie d'assurance spécifique [4].

Quelles garanties couvre l'assurance habitation locataire ?

Pour bien comprendre votre niveau de protection, il est essentiel de distinguer les garanties obligatoires, les garanties standard d'un contrat MRH et les options complémentaires.

Garanties obligatoires (risques locatifs)

Le socle minimal imposé par la loi couvre uniquement les dommages causés au logement loué par [3] :

Un incendie dont le locataire est responsable
Une explosion provenant du logement
Un dégât des eaux causé par le locataire

Cette garantie ne couvre pas vos biens personnels (meubles, vêtements, appareils électroniques) ni le vol [4].

Garanties standard d'un contrat MRH

Un contrat multirisques habitation inclut généralement, en plus des risques locatifs [4] :

Responsabilité civile locative : indemnisation du propriétaire pour les dommages au logement
Responsabilité civile vie privée : couverture des dommages causés à des tiers dans le cadre de la vie quotidienne
Couverture des biens mobiliers : meubles, vêtements, électroménager, embellissements réalisés par le locataire
Terrorisme et attentats : garantie obligatoire depuis 1986
Recours des voisins et des tiers : prise en charge si un sinistre s'étend au-delà de votre logement

Garanties optionnelles recommandées

Selon votre situation et votre logement, plusieurs options méritent d'être envisagées :

Vol et cambriolage (sous conditions de sécurité, généralement 2 points de fermeture minimum)
Bris de glace (fenêtres, baies vitrées, portes-fenêtres)
Catastrophes naturelles (tempêtes, grêle, neige)
Dommages électriques (surcharges, foudre)
Protection juridique
Assistance 24h/24
Remplacement à neuf des biens endommagés

Comparatif des garanties par assureur

D'après les données produits référencées par AssurancesLabs, voici un aperçu des garanties incluses ou optionnelles chez cinq assureurs majeurs :

Garantie	ACM	Allianz	Cardif	BNP	Generali
Incendie / Explosion	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse
Dégâts des eaux	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse
Vol / Vandalisme	Incluse	Incluse	Optionnelle	Incluse	Optionnelle
Bris de glace	Incluse	Incluse	Optionnelle	Incluse	Optionnelle
Dommages électriques	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse	Optionnelle
Catastrophes naturelles	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse
Protection juridique	Incluse	Incluse	Optionnelle	Incluse	Optionnelle
Remplacement à neuf	Optionnelle	Incluse	Optionnelle	Optionnelle	Optionnelle
Assistance domicile	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse	Incluse

Source : données produits AssurancesLabs. Les niveaux de couverture et franchises varient selon les formules choisies. Consultez les conditions générales de chaque contrat.

Combien coûte une assurance habitation pour un locataire ?

Le tarif d'une assurance habitation locataire dépend de plusieurs facteurs. Voici les repères concrets pour 2024-2025.

Tarifs moyens par surface

Selon les données du marché compilées par LeComparateurAssurance [5], les primes annuelles moyennes pour un appartement en location s'établissent ainsi :

Surface du logement	Prime annuelle moyenne
0 à 19 m²	97,77 €/an
20 à 39 m²	114,24 €/an
40 à 59 m²	131,42 €/an
60 m² et plus	152 à 210 €/an

En moyenne nationale, un locataire paie entre 14,37 € et 14,97 € par mois, soit environ 111 à 180 €/an selon le profil et le niveau de couverture choisi.

Les facteurs qui influencent le prix

Plusieurs critères font varier significativement votre cotisation :

Surface du logement : plus le logement est grand, plus la prime augmente
Type de logement : une maison coûte en moyenne 16 % de plus qu'un appartement à couvrir
Localisation géographique : l'Île-de-France et la région PACA affichent des tarifs plus élevés en raison d'une sinistralité accrue (cambriolages, risques climatiques) [6]
Niveau de garanties : une formule de base démarre à environ 9 à 13 €/mois, tandis qu'une couverture haute peut atteindre 24 €/mois

Tendance des prix : une hausse confirmée

Après deux hausses successives de +6 % en 2023 et 2024, les tarifs des assurances habitation ont encore progressé en 2025 avec une augmentation moyenne de +11 % selon UFC-Que Choisir [6]. En trois ans, la hausse cumulée atteint donc environ 25 %, soit 12 points de plus que l'inflation. Comparer les offres est donc plus que jamais indispensable pour maîtriser votre budget : les écarts entre assureurs peuvent aller du simple au double pour un même logement.

Que risque un locataire sans assurance habitation ?

Ne pas souscrire d'assurance habitation quand on est locataire expose à des conséquences sérieuses, tant juridiques que financières.

La procédure de résiliation du bail

Si le locataire ne fournit pas son attestation d'assurance, le propriétaire peut enclencher une procédure en plusieurs étapes [7] :

Mise en demeure : le propriétaire envoie un commandement par commissaire de justice (anciennement huissier), accordant un délai d'un mois pour régulariser la situation.
Résiliation du bail : si le bail contient une clause résolutoire (ce qui est très fréquent), le bail est résilié automatiquement après ce délai d'un mois sans régularisation. Le propriétaire saisit ensuite le juge des contentieux de la protection pour constater la résiliation et ordonner l'expulsion [7].
Sans clause résolutoire : le propriétaire doit assigner le locataire devant le tribunal, où le juge appréciera la gravité du manquement avant de prononcer éventuellement la résiliation [3].

L'assurance souscrite par le propriétaire

Plutôt que de résilier le bail, le propriétaire peut choisir de souscrire une assurance pour le compte du locataire (article L112-1 du Code des assurances). Le coût de cette assurance est alors répercuté sur le loyer, avec une majoration pouvant atteindre 10 % du montant de la prime [7]. Cette solution est généralement plus coûteuse pour le locataire qu'une souscription directe.

Le risque financier majeur

En cas de sinistre, un locataire non assuré est personnellement responsable de l'intégralité des dommages causés au logement et aux tiers. Selon un cas pratique cité par Magnolia.fr, un incendie dans un appartement peut générer des coûts de 55 000 € ou plus (réparations du logement, biens personnels perdus, dommages aux voisins), que le locataire devra assumer sur ses fonds propres [8].

Conclusion

L'assurance habitation locataire est une obligation légale incontournable, mais aussi un outil de protection essentiel. La garantie risques locatifs constitue le socle minimal imposé par la loi, tandis qu'un contrat MRH offre une couverture bien plus complète pour vos biens et votre responsabilité. Avec des tarifs moyens compris entre 97 € et 210 €/an selon la surface de votre logement, et des hausses régulières des primes, comparer les offres reste la meilleure stratégie pour trouver le bon équilibre entre protection et budget.

Chez AssurancesLabs, nous aidons les particuliers à comprendre, comparer et choisir leurs assurances en France grâce à des guides complets, des comparatifs détaillés et des conseils d'experts. Notre engagement : un contenu pédagogique et transparent pour vous permettre de prendre les meilleures décisions en matière de couverture.