L'assurance emprunteur senior (+55 ans) coûte entre 0,50 % et 1,85 % de TAEA selon l'âge et le profil. Après 65 ans, seules les garanties Décès et PTIA restent généralement accessibles. La loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment, mais ne dispense pas du questionnaire de santé. La délégation d'assurance reste le levier clé pour réduire le coût de plusieurs milliers d'euros.
Pourquoi l'assurance emprunteur est un défi après 55 ans
Avec l'allongement de l'espérance de vie (85,7 ans pour les femmes et 80 ans pour les hommes selon l'INSEE), les seniors sont de plus en plus nombreux à concrétiser un projet immobilier après 55 ans [1]. Mais si l'accès au crédit immobilier est aujourd'hui courant pour les profils seniors, la question de l'assurance emprunteur senior (+55 ans) reste un véritable défi.
Bien qu'aucune loi ne rende l'assurance de prêt immobilier obligatoire, les banques l'exigent quasi systématiquement pour accorder un financement [2]. Or, après 55 ans, plusieurs obstacles se cumulent :
- Les tarifs augmentent fortement : le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) peut dépasser 1 %, contre 0,25 % à 0,50 % pour un emprunteur de 30 ans [6].
- Les garanties se réduisent progressivement : les couvertures ITT (Incapacité Temporaire de Travail), IPT et IPP (Invalidité Permanente) sont souvent exclues après 65 ans [1][2].
- Les formalités médicales s'alourdissent : le questionnaire de santé reste obligatoire dès lors que le prêt se termine après les 60 ans de l'emprunteur [5].
- Les surprimes peuvent représenter 100 à 200 % de majoration par rapport à un emprunteur jeune en bonne santé.
Pour comprendre les fondamentaux de l'assurance emprunteur et les critères de comparaison, consultez notre guide complet sur l'assurance emprunteur.
Quelles garanties pouvez-vous obtenir selon votre âge ?
L'un des enjeux majeurs de l'assurance emprunteur senior est de savoir quelles garanties restent accessibles et jusqu'à quel âge. Contrairement à un emprunteur de 35 ans qui accède à l'ensemble des couvertures, un senior voit ses options se réduire progressivement.
Tableau synthétique des garanties par tranche d'âge
| Tranche d'âge | Garanties accessibles | Précisions |
|---|---|---|
| 55-64 ans | Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP | Toutes garanties avec surprimes possibles. Dernière fenêtre pour souscrire les garanties incapacité/invalidité. |
| 65-70 ans | Décès + PTIA | ITT, IPT et IPP généralement exclues. PTIA couverte jusqu'à 70 ans (certains spécialistes jusqu'à 75 ans). |
| 70 ans et plus | Décès seul | Garantie décès accessible jusqu'à 85 ans chez la plupart des assureurs, voire 90 ans chez les spécialistes. |
Les âges limites chez les principaux assureurs
Les données issues de notre analyse de contrats réels montrent des différences significatives entre assureurs :
- APRIL (Horizon) : garantie Décès couverte jusqu'à 90 ans, option ITT/IPT jusqu'à 71 ans, ce qui en fait l'un des contrats les plus étendus pour les seniors [8]. Plafond de 15 000 000 EUR par sinistre (DC/PTIA).
- Allianz : garantie Décès jusqu'à 85 ans, PTIA jusqu'à 70 ans, IPT/IPP jusqu'à 67 ans.
- Alptis (Paréo V6) : fin de toutes les garanties à 90 ans, plafond DC/PTIA de 10 000 000 EUR par sinistre, franchise ITT/IPT/IPP au choix (30, 60 ou 90 jours).
- Generali (Extenso n°7345) : adhésion possible jusqu'à 84 ans pour la garantie décès. Les affections disco-vertébrales et psychiatriques sont couvertes sans conditions, un avantage notable pour les profils seniors.
- CNP : limite de 80 ans pour le décès et 65 ans pour PTIA/ITT.
Garantie Perte d'emploi : elle est refusée après 55 ans dans la quasi-totalité des contrats et n'est pas pertinente pour les retraités [1][3].
Point clé : ne confondez pas l'âge limite de souscription (l'âge maximal pour adhérer) et l'âge de cessation de garantie (l'âge auquel la couverture prend fin). Vous pouvez souscrire à 70 ans une garantie décès qui cessera à vos 85 ans [10].
Combien coûte l'assurance emprunteur senior ? (tarifs 2024-2025)
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est l'indicateur clé pour comparer les offres d'assurance emprunteur senior (+55 ans). Il exprime le coût réel de l'assurance rapporté au capital emprunté, et permet une comparaison objective entre contrats [7].
Grille tarifaire indicative par âge
| Âge de l'emprunteur | TAEA indicatif | Comparaison |
|---|---|---|
| 30 ans (référence) | 0,25 % à 0,50 % | Tarif de base |
| 55-60 ans | 0,50 % à 0,70 % | x2 à x3 vs 30 ans |
| 60-65 ans | 0,70 % à 0,90 % | Surprime significative |
| 65-70 ans | 0,90 % à 1,30 % | Garanties réduites (DC + PTIA) |
| 70-75 ans | 1,30 % à 1,85 % | Décès seul dans la plupart des cas |
| 75-80 ans | 1,80 % à 2,50 % | Assureurs spécialisés uniquement |
À titre d'illustration, Malakoff Humanis indique un prix moyen pour une couverture Décès + PTIA compris entre 0,09 % et 0,40 % selon le profil [7]. Mais ces taux concernent l'ensemble des emprunteurs et sont nettement plus élevés pour les seniors.
Les facteurs qui influencent votre tarif
- L'âge : facteur déterminant, chaque année supplémentaire augmente la prime.
- Les antécédents médicaux : pathologies chroniques, ALD, traitements en cours.
- Le statut fumeur/non-fumeur : un fumeur paie en moyenne une surprime de 50 à 100 %.
- La durée et le montant du prêt : un prêt court (10-15 ans) réduit le coût total de l'assurance.
- Le mode de cotisation : privilégiez les cotisations sur capital restant dû (décroissantes) plutôt que sur capital initial (constantes), car elles diminuent au fil du remboursement du prêt [6].
Ce que dit la loi : Lemoine, AERAS et questionnaire de santé
Le cadre réglementaire de l'assurance emprunteur a considérablement évolué ces dernières années, mais ses effets pour les seniors sont souvent mal compris.
Loi Lemoine (2022) : résiliation à tout moment, mais pas de dispense de questionnaire pour les seniors
La loi Lemoine, entrée en vigueur en juin 2022, a introduit deux avancées majeures :
- Résiliation à tout moment sans frais ni pénalités : cette disposition s'applique à tous les emprunteurs, y compris les seniors de plus de 55 ans [6].
- Suppression du questionnaire de santé pour les prêts dont le montant assuré est inférieur à 200 000 EUR par personne ET dont le remboursement se termine avant les 60 ans de l'emprunteur [5].
Attention, idée reçue à corriger : cette dispense de questionnaire médical est inapplicable à la quasi-totalité des seniors de +55 ans, dont le prêt se terminerait nécessairement après leurs 60 ans. Le questionnaire de santé reste donc obligatoire pour cette population [5][1].
Convention AERAS : pour les risques aggravés de santé
La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance pour les personnes malades ou ayant été malades. Elle prévoit un examen du dossier en trois niveaux progressifs [4][5].
Points essentiels pour les seniors :
- La convention AERAS ne s'applique pas au risque lié à l'âge seul : un senior en bonne santé n'est pas éligible uniquement en raison de son âge [4].
- Elle concerne les emprunteurs avec des antécédents médicaux significatifs (cancer, maladie chronique, ALD).
- Le droit à l'oubli est réduit à 5 ans pour certains cancers, à condition que le prêt soit remboursé avant le 71e anniversaire [5].
- Les majorations de tarif peuvent être plafonnées pour les prêts d'un montant inférieur à 420 000 EUR [5].
La Fiche Standardisée d'Information (FSI), remise obligatoirement par la banque, liste les garanties minimales exigées et constitue le document de référence pour comparer les offres en délégation.
Comment réduire le coût : la délégation d'assurance, levier clé pour les seniors
La délégation d'assurance (choisir un assureur externe à la banque) constitue le principal levier d'économie pour les emprunteurs seniors. Les contrats de groupe bancaires, conçus pour des profils standards, sont rarement adaptés aux besoins spécifiques des plus de 55 ans [2].
Pourquoi la délégation est particulièrement avantageuse pour les seniors
- Économies potentielles de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt, grâce à des tarifs plus compétitifs chez les assureurs spécialisés [1][6].
- La banque ne peut pas refuser une délégation si les garanties sont équivalentes à celles exigées dans la FSI [6].
- Les assureurs spécialisés proposent des âges limites plus étendus : APRIL couvre le décès jusqu'à 90 ans [8], Generali accepte l'adhésion jusqu'à 84 ans, Alptis offre une couverture jusqu'à 90 ans avec des solutions pour les profils à risque aggravé.
Pour en savoir plus sur ce dispositif, découvrez notre guide dédié à la délégation d'assurance emprunteur.
Nos conseils pratiques pour optimiser votre assurance
- Anticipez : souscrivez avant 65 ans pour accéder à toutes les garanties (ITT, IPT, IPP) [10].
- Privilégiez des prêts courts (10-15 ans) pour limiter le coût et rester dans les âges de couverture [3].
- Optimisez la quotité pour un couple : par exemple 100/50 selon les revenus respectifs, plutôt que 100/100 qui double le coût.
- Passez par un courtier spécialisé (Meilleurtaux, Magnolia, Ymanci) pour accéder aux meilleures offres seniors [2][3].
- Préparez votre dossier médical en amont : soyez transparent sur vos antécédents pour éviter les exclusions surprises ou les nullités de contrat [1].
- Vérifiez la convention AERAS si vous avez des antécédents de santé : certains contrats comme GMF Prêtiléa mentionnent explicitement son application.
Conclusion
L'assurance emprunteur senior (+55 ans) nécessite une approche stratégique : anticiper la souscription avant 65 ans pour conserver un maximum de garanties, comparer les offres via la délégation d'assurance, et s'appuyer sur des assureurs spécialisés comme APRIL, Alptis ou Generali qui proposent des âges limites étendus. La loi Lemoine offre une flexibilité précieuse en permettant de changer de contrat à tout moment, mais elle ne dispense pas du questionnaire de santé pour les profils seniors.
Références
- Magnolia.fr, Assurance emprunteur senior : guide, tarifs et âge limite
- Meilleurtaux, L'assurance de prêt immobilier pour senior
- Ymanci, Assurance emprunteur pour senior : tout ce que vous devez savoir
- AERAS, Les personnes en risque aggravé de santé
- France Assureurs, La convention AERAS : questions-réponses
- CAFPI, Choisir son assurance emprunteur senior : taux et conseils
- Malakoff Humanis, Le prix moyen de l'assurance emprunteur en 2025
- APRIL, Assurance emprunteur senior : vos garanties de prêt sur-mesure
- Service-Public.fr, Assurer un prêt immobilier : garantie décès, invalidité, incapacité
- Réassurez-moi, Quelle assurance emprunteur pour un senior ?
Points clés des contrats - Emprunteur
Synthèse issue des documents contractuels publiés par les assureurs. 6 contrats affichés sur 19 disponibles dans notre base.
Analyse des contrats - Emprunteur
Garanties, exclusions et conditions à comparer pour chaque contrat. Les informations manquantes sont signalées.
Allianz
Points clés du contrat
- Garanties de base
- Décès toutes causes y compris en cas d'accident
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) y compris en cas d'accident
- Plafond de garantie
Montants garantis sur une même tête limités à 120 000 €
- Non assurables
- Sinistres survenus avant la date d'effet de l'adhésion
- Décès en cas de suicide de l'assuré survenu au cours de la première année d'assurance
Voir les 6 autres points du contrat
- Couverture géographique
- Monde entier (garantie décès) - preuve via certificat de la représentation française
- Monde entier (garantie PTIA) - documents établis par autorité médicale locale visés par le médecin de la représentation française, sauf UE/pays limitrophes/DROM/COM
- Obligations
- À la souscription : respecter les conditions d'adhésion, répondre exactement aux renseignements, satisfaire formalités médicales, fournir justificatifs, régler la cotisation
- En cas de sinistre : déclaration dans les meilleurs délais et au plus tard 180 jours après la survenance
- Modes de paiement
Prime fixe payable mensuellement par prélèvement avec les échéances du financement
- Durée du contrat
Effet à la date de début du financement (sous réserve du paiement des cotisations). Conclu pour 1 an avec tacite reconduction jusqu'au terme des garanties ou du financement.
- Conditions de résiliation
Résiliable à la date d'échéance principale par lettre recommandée, lettre simple, e-mail ou support durable adressé à BMW Finance au moins 2 mois avant l'échéance.
- Beneficiary
BMW Finance
Exclusions principales
- Fait volontaire de l'assuré ; tentative de suicide
- Conséquences d'une guerre civile ou étrangère, insurrection, émeute ou mouvement populaire (si l'assuré y prend une part active)
- Sinistres résultant de la participation de l'assuré comme auteur, co-auteur ou complice à des délits intentionnels ou crimes
Voir les 2 autres exclusions
- Accidents (tout moyen de transport) résultant d'une consommation d'alcool ≥ taux légal
- Usage de stupéfiants (en l'absence de prescription médicale)
Limites et délais
- Restrictions
- Pour adhésion à compter du 65e anniversaire : couverture décès par maladie et PTIA par maladie après un délai de 6 mois à compter de la date d'effet
Voir les détails contractuels
Notes du document
Assurance facultative liée à un financement BMW Finance (crédit affecté n°5345 ou LOA n°5347). Compagnie : Allianz Vie, agrément n°340 234 962, RCS Nanterre. Référence : REG39620 V10/24.
Version documentaire analysée : 2024.
Alptis
Points clés du contrat
- Garanties de base
- Décès
- Décès accidentel
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
- Garanties optionnelles
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
- Invalidité Permanente Totale (IPT)
- Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Voir les 3 autres éléments
- Invalidité Profession Médicale (IP PRO)
- Privilège
- Privilège Plus
Exclusions principales
- La perte d'emploi.
- Le suicide intervenu au cours de la première année du contrat.
- Tout fait intentionnel de l'assuré.
Voir les 8 autres exclusions
- Les conséquences de l'usage de drogues ou de stupéfiants non prescrits médicalement ou à doses non prescrites, de l'alcoolisme aigu ou chronique.
- Les maladies psychiatriques, psychiques, les fibromyalgies ainsi que leurs suites et conséquences.
- Les affections disco-vertébrales et/ou para-vertébrales ainsi que leurs suites et conséquences.
- Les risques résultant d'un accident de navigation aérienne sauf si l'assuré se trouve à bord d'un appareil muni d'un certificat valable de navigabilité et conduit par un pilote possédant un brevet valable pour l'appareil utilisé et une licence non périmée.
- Les conséquences de la participation à des records, tentatives de records, de paris ou d'essai sur prototype.
- Les conséquences d'accidents ou de maladies occasionnés par une guerre civile ou étrangère, des émeutes, insurrections, mouvements populaires, rixes, actes terroristes ou de sabotage, dans lesquels l'assuré a pris une part active.
- Les sports pratiqués régulièrement et/ou en club et/ou en fédération sauf si acceptés par l'assureur.
- Les sinistres résultants directement ou indirectement d'explosion, de dégagement de chaleur, d'irradiation lorsque ceux-ci proviennent de la transmutation des noyaux d'atomes.
Limites et délais
- Franchises
- Franchise en incapacité/invalidité : 30, 60 ou 90 jours au choix.
- Limites d'âge
Non prise en charge des sinistres survenant au-delà de 90 ans, 75 ans pour les prêts in fine (décès, dépendance totale) ou à l'âge requis pour faire valoir les droits à la retraite et au plus tard à 67 ans (ITT, IPT, IPP, PTIA).
Voir les détails contractuels
Notes du document
Garanties précédées d'une coche (Décès, Décès accidentel, PTIA) = garanties obligatoires systématiquement prévues au contrat ; les autres (ITT, IPT, IPP, IP PRO, Privilège, Privilège Plus) sont des garanties optionnelles. Décès accidentel plafonné à 500 000 € sur une durée max. de 2 mois (période spécifique entre acceptation de l'offre de prêt et acceptation des risques par l'assureur). Plafond d'indemnisation DC/PTIA : 10 000 000 €. Les options Privilège/Privilège Plus élargissent la prise en charge de certaines maladies psychiatriques et affections disco/para-vertébrales (normalement exclues) en cas d'ITT/IPT/IPP, et ajoutent une garantie Dépendance Totale à partir de 50 ans (plafond 1 M€). Prêts garantis limités aux organismes prêteurs situés en France ou à Monaco. Résiliation possible avec préavis de 2 mois avant l'échéance annuelle.
Version documentaire analysée : 2018.
April
Points clés du contrat
- Garanties de base
- DÉCÈS
- PERTE TOTALE ET IRRÉVERSIBLE D'AUTONOMIE (PTIA)
- INCAPACITÉ TEMPORAIRE TOTALE (ITT)
Voir les 3 autres éléments
- TEMPS PARTIEL THERAPEUTIQUE
- AIDE A LA FAMILLE (INCLUSE À LA GARANTIE ITT)
- INVALIDITÉ PERMANENTE TOTALE EN CAPITAL (IPT EN CAPITAL)
- Garanties optionnelles
- INVALIDITÉ PERMANENTE PARTIELLE (IPP)
- CONFORT +
- INVALIDITÉ PERMANENTE PROFESSIONNELLE (IP PRO)
Exclusions principales
- En cas de non déclaration ou de refus de la tarification, la pratique des sports listés dans la Notice est exclue.
- À l'exception de l'IP PRO et des sports exclus dans la Notice
Limites et délais
- Franchises
- Franchises au choix : 30, 60, 90 ou 180 jours
- Pour les personnes sans profession ou résidant dans les DROM (Martinique, Guyane, Guadeloupe et Réunion) à Saint Barthélemy, à Saint Martin, dans l'Union Européenne, dans l'Espace Economique Européen, en Suisse ou au Royaume-Uni : franchises au choix : 90 ou 180 jours.
- Limites d'âge
Lire le détail complet
Décès : adhésion jusqu'à 80 ans, prestations jusqu'à 90 ans. PTIA : adhésion jusqu'à 64 ans, prestations jusqu'à 71 ans, sans condition de mise en retraite. ITT / IPP : adhésion jusqu'à 64 ans, prestations jusqu'à 65 ans, 67 ans avec l'Option 67 ans et 71 ans avec l'Option 71 ans, et dès la mise en retraite. IP PRO : prestations jusqu'à 71 ans, ouverte aux résidants en France Continentale uniquement.
Voir les détails contractuels
Notes du document
Document repéré comme « Document à caractère publicitaire » (mention répétée en pied de page), et non comme une fiche document contractuel standardisée au sens réglementaire (pas de tableau « Qu'est-ce qui est assuré ? / Qu'est-ce qui n'est pas assuré ? / Y a-t-il des exclusions à la couverture ? » ni de coches). La distinction base/option a donc été établie à partir des intitulés de section du document : « LES GARANTIES ESSENTIELLES » (page 4/11 → Garanties de base) vs « COMPLÉTER VOTRE COUVERTURE » (page 5/11 → Garanties optionnelles, garanties explicitement qualifiées d'« option » pour Confort + et IP PRO). Aucune garantie non rattachée explicitement à l'une des deux sections n'a été ajoutée. Les exclusions détaillées ne sont pas présentes dans ce document : il renvoie systématiquement à « la Notice » (document distinct, non fourni dans cet extrait) pour la liste complète des sports exclus et des exclusions générales — seules les deux mentions d'exclusion explicites du document ont donc été reprises ; le champ n'est donc pas exhaustif. Délais de carence est vide : le document ne mentionne pas de délai de carence distinct de la franchise (aucune occurrence de « carence »). Montants de garantie mentionnés à titre indicatif (hors périmètre du bloc emprunteur demandé) : Décès/PTIA/IPT en Capital 15 000 000 € (5 000 000 € et 6 000 €/mois en ITT pour les DROM/COM et Saint-Barthélemy/Saint-Martin), ITT/IPP 30 000 € max de mensualité, Aide à la Famille 2 500 € max de mensualité, IP PRO 2 500 000 €. Contrat confirmé marché français (S.A.S.U. RCS Lyon, ORIAS n°07 002 609, ACPR). Produit géré par APRIL Santé Prévoyance, co-conçu et assuré par QUATREM (groupe Malakoff Humanis). Date du document estimée via la mention de pied de page « 07/2025 ».
Version documentaire analysée : 2025.
AXA
Points clés du contrat
- Plafond par sinistre
120 000 € (montant du prêt garanti par assuré)
- Franchise ITT
90 jours continus
Garanties principales
- Risques couverts
- Décès
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)
Voir le dernier élément
- Invalidité Permanente Totale (IPT)
Exclusions principales
- Perte d’Emploi
- Incapacité Temporaire Partielle de Travail
- Invalidité Permanente Partielle
Voir les 6 autres exclusions
- Suicide au cours de la première année d’assurance (sauf pour prêt logement principal dans la limite de 120 000 €)
- Faits de guerre étrangère lorsque la France est partie belligérante
- Accidents sous l’emprise d’alcool (taux d’alcoolémie ≥ taux réglementaire en matière d’accident de la circulation)
- Accidents/maladies volontaires ou tentatives de suicide/mutilation volontaire/refus de soins
- Incapacité/invalidité consécutive à une dépression, syndrome de fatigue chronique, fibromyalgie, affection psychiatrique/neuropsychiatrique/psychique (sauf hospitalisation > 10 jours ou mise sous tutelle/curatelle)
- Congé légal de maternité (sauf assimilation pour assurées non salariées)
Limites et délais
- Couverture géographique : Décès PTIA
monde entier
- Couverture géographique : ITT IPT
Union européenne (sauf si retour dans l'UE dans les 12 mois suivant l'arrêt de travail)
- Limites d'âge : Décès
jusqu’à 69 ans inclus
- Limites d'âge : PTIA / ITT / IPT
jusqu’à 64 ans inclus
- Limites d'âge : Fin de garantie (décès)
75ème anniversaire
- Limites d'âge : Fin de garantie PTIA / ITT / IPT
65ème anniversaire ou départ en retraite (y compris retraite pour inaptitude)
Voir les détails contractuels
Notes du document
Contrat d’assurance de groupe à adhésion facultative souscrit par AXA Banque Financement. Montant du prêt garanti limité à 120 000 € par assuré. Résiliation possible dans les 12 mois suivant la signature du prêt sous conditions. Garanties ITT et IPT cessent si taux d’incapacité < 66%.
BNP Paribas
Points clés du contrat
- Garanties emprunteur : Description
Versement du capital restant dû en cas de décès.
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
capital restant dû
- Exclusions
- suicide intervenu au cours de la première année d’assurance sauf en cas de financement de la résidence principale dans la limite de 120 000€
Voir les 33 autres points du contrat
- Garanties emprunteur : Description
Versement du capital assuré aux proches en cas de décès accidentel durant les formalités d’adhésion.
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
350 000 €
- Garanties emprunteur : Description
Versement du capital restant dû en cas de Perte totale et irréversible d’autonomie (option).
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
capital restant dû
- Exclusions
Voir les 3 éléments et leurs conditions
- névroses, psychoses, troubles anxieux, dépression, burn out, troubles de l'adaptation ou comportementaux, syndrome de fatigue chronique, leurs suites et conséquences (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- troubles psychosomatiques, encéphalomyélite myalgique, fibromyalgie (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- affections de la colonne vertébrale, dorsale, lombaire, radiculaire, sacrée, disques intervertébraux, pincement, protrusion discale, tassement, hernie discale, arthrose, cervicalgie, névralgie cervico-brachiale, dorsalgie, lumbago, lombalgie, lombo-sacralgie, sciatalgie, sciatique, coccygodynie, cruralgie, moelle épinière (sauf hospitalisation ≥ 9 jours)
- Garanties emprunteur : Description
Versement du capital restant dû en cas d’Invalidité permanente totale (option).
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
capital restant dû
- Exclusions
Voir les 3 éléments et leurs conditions
- névroses, psychoses, troubles anxieux, dépression, burn out, troubles de l'adaptation ou comportementaux, syndrome de fatigue chronique, leurs suites et conséquences (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- troubles psychosomatiques, encéphalomyélite myalgique, fibromyalgie (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- affections de la colonne vertébrale, dorsale, lombaire, radiculaire, sacrée, disques intervertébraux, pincement, protrusion discale, tassement, hernie discale, arthrose, cervicalgie, névralgie cervico-brachiale, dorsalgie, lumbago, lombalgie, lombo-sacralgie, sciatalgie, sciatique, coccygodynie, cruralgie, moelle épinière (sauf hospitalisation ≥ 9 jours)
- Garanties emprunteur : Description
Prise en charge partielle des échéances de prêt au prorata des jours d’invalidité selon la périodicité de remboursement (option).
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
10 000 € par mois et par assuré (5 000 € en cas de reprise d’activité professionnelle rémunérée dans le cadre d’un temps partiel thérapeutique)
- Exclusions
Voir les 3 éléments et leurs conditions
- névroses, psychoses, troubles anxieux, dépression, burn out, troubles de l'adaptation ou comportementaux, syndrome de fatigue chronique, leurs suites et conséquences (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- troubles psychosomatiques, encéphalomyélite myalgique, fibromyalgie (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- affections de la colonne vertébrale, dorsale, lombaire, radiculaire, sacrée, disques intervertébraux, pincement, protrusion discale, tassement, hernie discale, arthrose, cervicalgie, névralgie cervico-brachiale, dorsalgie, lumbago, lombalgie, lombo-sacralgie, sciatalgie, sciatique, coccygodynie, cruralgie, moelle épinière (sauf hospitalisation ≥ 9 jours)
- Garanties emprunteur : Description
Versement de 100% des échéances de crédit en cas d’Incapacité temporaire totale de travail, et 50% en cas de reprise d’une activité dans le cadre d’un temps partiel thérapeutique.
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
10 000 € par mois et par assuré (5 000 € en cas de reprise d’activité professionnelle rémunérée dans le cadre d’un temps partiel thérapeutique)
- Garanties emprunteur : Maximum duration jours
1095
- Exclusions
Voir les 3 éléments et leurs conditions
- névroses, psychoses, troubles anxieux, dépression, burn out, troubles de l'adaptation ou comportementaux, syndrome de fatigue chronique, leurs suites et conséquences (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- troubles psychosomatiques, encéphalomyélite myalgique, fibromyalgie (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- affections de la colonne vertébrale, dorsale, lombaire, radiculaire, sacrée, disques intervertébraux, pincement, protrusion discale, tassement, hernie discale, arthrose, cervicalgie, névralgie cervico-brachiale, dorsalgie, lumbago, lombalgie, lombo-sacralgie, sciatalgie, sciatique, coccygodynie, cruralgie, moelle épinière (sauf hospitalisation ≥ 9 jours)
- Garanties emprunteur : Description
Versement de 100% des échéances de crédit en cas de licenciement économique ou perte d’activité professionnelle, et 50% en cas de rupture conventionnelle (option).
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
5 000 € par mois et par assuré en cas de licenciement économique, 2 500 € par mois et par assuré en cas de rupture conventionnelle
- Garanties emprunteur : Maximum payments
12
- Exclusions
- licenciements si l’assuré est salarié de son conjoint, d’un de ses ascendants, collatéraux ou descendants
- licenciements pour faute grave ou faute lourde
- démissions
Voir le dernier élément
- ruptures avant terme ou arrivées à terme des contrats de travail à durée déterminée survenues dans la première année d’assurance
- Garanties emprunteur : Description
Enveloppe de prestations de services d’assistance à la personne de 2 000 €.
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
2 000 €
- Garanties emprunteur : Description
Versement de 100% de l’échéance de prêt ou du loyer en cas de présence parentale ou de proche aidant (inclus dans ITT).
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
2 500 € par mois et par assuré sur l’ensemble des prêts assurés auprès de Cardif
- Garanties emprunteur : Maximum duration mois
14
- Garanties emprunteur : Renewable
Renewable : oui
- Garanties emprunteur : Description
Versement d’une somme forfaitaire de 1 000 € correspondant à la prestation ARE (Aide au Retour à l’Emploi) en cas de perte d’emploi (inclus).
- Garanties emprunteur : Plafond par sinistre
1 000 €
- Garanties emprunteur : Maximum duration mois
3
- Exclusions générales
- faits intentionnels de l’assuré
- maladie ou accident dont la première constatation médicale est antérieure à l’adhésion (sauf déclaration et acceptation par l’assureur ou droit à l’oubli AERAS)
- usage de stupéfiants ou de médicaments à doses non prescrites
Voir le dernier élément
- état d’ivresse de l’assuré conducteur du véhicule accidenté
- Options
- 30
- 60
- 90
Voir le dernier élément
- 180
- Délais de carence : Jours
90
- Délais de carence : Jours
30
- Délais de carence : Notes
Les garanties s'appliquent dans le monde entier. La prise en charge est effective après expiration des périodes de franchise. Pour les prêts in fine, la prise en charge est limitée aux seuls intérêts du prêt en cas d’IPT, IPP et ITT. Le délai de carence pour la PE et l’ARE est de 180 jours.
Exclusions principales
- suicide intervenu au cours de la première année d’assurance sauf en cas de financement de la résidence principale dans la limite de 120 000€
- névroses, psychoses, troubles anxieux, dépression, burn out, troubles de l'adaptation ou comportementaux, syndrome de fatigue chronique, leurs suites et conséquences (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
- troubles psychosomatiques, encéphalomyélite myalgique, fibromyalgie (sauf hospitalisation ≥ 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d’arrêt de travail)
Voir les 5 autres exclusions
- affections de la colonne vertébrale, dorsale, lombaire, radiculaire, sacrée, disques intervertébraux, pincement, protrusion discale, tassement, hernie discale, arthrose, cervicalgie, névralgie cervico-brachiale, dorsalgie, lumbago, lombalgie, lombo-sacralgie, sciatalgie, sciatique, coccygodynie, cruralgie, moelle épinière (sauf hospitalisation ≥ 9 jours)
- licenciements si l’assuré est salarié de son conjoint, d’un de ses ascendants, collatéraux ou descendants
- licenciements pour faute grave ou faute lourde
- démissions
- ruptures avant terme ou arrivées à terme des contrats de travail à durée déterminée survenues dans la première année d’assurance
Cardif
Points clés du contrat
- Garanties de base
- En cas de Décès : versement du capital restant dû ou des loyers restant dus.
- En cas de Décès accidentel durant les formalités d'adhésion : versement du capital assuré aux proches.
- Prestations d'assistance : enveloppe de prestations de services d'assistance à la personne de 2 000 €.
- Garanties optionnelles
- En cas de PTIA (Perte totale et irréversible d'autonomie) : versement du capital restant dû ou des loyers restant dus.
- En cas d'IPT (invalidité permanente totale) : versement du capital restant dû ou des loyers restant dus.
- En cas d'IPP (Invalidité permanente partielle) : prise en charge du paiement partiel des échéances de prêt ou de loyers au prorata des jours d'invalidité selon la périodicité de remboursement.
Voir les 2 autres éléments
- En cas d'ITT (Incapacité temporaire totale de travail) : versement de 100% des échéances de crédit ou de loyers, que l'assuré exerce ou non une activité professionnelle au jour du sinistre et versement de 50 % des échéances en cas de reprise d'une activité dans le cadre d'un temps partiel thérapeutique.
- En cas de PE (Perte d'emploi) : versement de 100% des échéances de crédit ou des loyers en cas de crédit-bail au titre de la garantie PE si licenciement économique ou perte d'activité professionnelle et de 50% si rupture conventionnelle.
- Délais de carence
- Pour la PE et l'ARE, le délai de carence est de 180 jours.
- pour la garantie PE, au terme d'un délai de carence de 180 jours consécutifs à compter de la date d'effet des autres garanties
- En cas de vente à distance : les garanties prennent effet après expiration d'un délai de 30 jours calendaires à compter de la date de conclusion de l'adhésion ou à compter de la date d'acceptation de l'offre de prêt, sauf si l'Adhérent demande expressément la prise d'effet immédiate.
Exclusions principales
- les faits intentionnels de l'assuré
- la maladie ou l'accident dont la première constatation médicale est antérieure à l'adhésion, sous réserve que cet antécédent médical soit à déclarer dans les questionnaires médicaux prévus au contrat. Toutefois, cette exclusion ne s'applique pas si l'adhésion a été effectuée sans formalité médicale ou si l'affection a été déclarée et acceptée par l'Assureur ou bien entre dans le cadre défini par le droit à l'oubli (Convention AERAS)
- l'usage de stupéfiants ou de médicaments à doses non prescrites
Voir les 9 autres exclusions
- l'état d'ivresse de l'assuré conducteur du véhicule accidenté
- le suicide intervenu au cours de la première année d'assurance sauf en cas de financement de la résidence principale dans la limite de 120 000€
- Des névroses, des psychoses, y compris des troubles anxieux, de la dépression, de l'épuisement physique et/ou psychique dont le burn out (en rapport ou non avec l'activité professionnelle), des troubles de l'adaptation ou comportementaux, du syndrome de fatigue chronique, de leurs suites et/ou conséquences, les complications de leur traitement, sauf s'ils ont nécessité une hospitalisation d'au moins 20 jours consécutifs dans les 6 mois suivant le premier jour d'arrêt de travail.
- Les troubles psychosomatiques, l'encéphalomyélite myalgique, la fibromyalgie (douleur chronique étendue), leurs suites ou conséquences, y compris les complications de leur traitement.
- Les affections, atteintes et/ou lésions de la colonne vertébrale, dorsale, lombaire, radiculaire et/ou sacré, disques intervertébraux et structures para vertébrales, pincement, protrusion discale, tassement, hernie discale, arthrose, cervicalgie, névralgie cervico-brachiale, dorsalgie, lumbago, lombalgie, lombo-sacralgie, sciatalgie, sciatique, coccygodynie, cruralgie, la moelle épinière les suites et/ou conséquences des pathologies citées sauf si elles nécessitent une hospitalisation d'au moins de 9 jours.
- les licenciements si l'assuré est salarié de son conjoint, d'un de ses ascendants, collatéraux ou descendants
- les licenciements pour faute grave ou faute lourde
- les démissions
- les ruptures avant terme ou les arrivées à terme des contrats de travail à durée déterminée survenues dans la première année d'assurance
Limites et délais
- Franchises
- la prise en charge sera effective après l'expiration d'une période de franchise modulable par l'assuré (30, 60, 90 ou 180 jours) d'ITT
- 90 jours consécutifs pour la PE
- 30 jours consécutifs pour l'ARE
Voir le dernier élément
- Pour les prêts in fine, la prise en charge est limitée aux seuls intérêts du prêt en cas d'IPT, d'IPP et d'ITT.
- Limites d'âge
Lire le détail complet
Pour la garantie Décès, les garanties prennent fin à la date de renouvellement de l'adhésion qui suit le 90è anniversaire de l'assuré. Pour les garanties PTIA, IPT, IPP et ITT, elles prennent fin à la date de renouvellement de l'adhésion qui suit le 65ème anniversaire de l'assuré, ou le 70ème anniversaire de l'assuré si l'assuré en a fait la demande lors de l'adhésion.
Voir les détails contractuels
Notes du document
Le document distingue explicitement « Garanties systématiquement prévues » (base) et « Garanties en option » (PTIA, IPT, IPP, ITT, PE). Il existe une troisième rubrique « Garanties en inclusion » (forfait ARE de 1 000 € en cas de perte d'emploi même sans option PE souscrite, et prise en charge à 100% de l'échéance en cas de présence parentale/proche aidant incluse à la garantie ITT) que le document ne rattache ni explicitement à la base ni aux options : non classée, conformément à la règle 2. Couverture mondiale. Résiliation à tout moment pour prêts immobiliers (sous réserve d'équivalence de garanties) ou annuelle pour prêts à la consommation.
⚠️ Clauses à vérifier avant de signer
- CNP : Franchise ITT de 90 jours avant indemnisation.
- MAIF : Franchise ITT de 90 jours avant indemnisation.
- MGEN : Franchise ITT de 90 jours avant indemnisation.
- Allianz : 15 exclusions sport relevées, ex. : vols sur ailes volantes, parapente, deltaplane, ULM, parachutisme, parachutisme ascensionnel, autres sports aériens et/ou u…
- Alptis : 1 exclusion sport relevée, ex. : Les sports pratiqués régulièrement et/ou en club et/ou en fédération sauf si acceptés par l'assureur
- April : 2 exclusions sport relevées, ex. : sports aériens (à voile, aile ou à moteur)
9 autres clauses relevées dans les contrats du panel.
Pour aller plus loin
Guide complet - Emprunteur
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Questions fréquentes
- Peut-on souscrire une assurance emprunteur après 65 ans ?
- Oui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance emprunteur après 65 ans, mais avec des garanties réduites. Après 65 ans, vous accédez principalement aux garanties Décès et PTIA. La garantie décès reste accessible jusqu'à 80-85 ans chez la plupart des assureurs, et jusqu'à 90 ans chez certains spécialistes comme APRIL ou Alptis.
- Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour un emprunteur de plus de 55 ans ?
- Oui, dans la grande majorité des cas. La dispense de questionnaire de santé introduite par la loi Lemoine ne s'applique que si le prêt est remboursé avant les 60 ans de l'emprunteur. Pour un senior de 55 ans empruntant sur 10 ans ou plus, cette condition n'est pas remplie : le questionnaire de santé reste obligatoire.
- Peut-on changer d'assurance emprunteur après 60 ans grâce à la loi Lemoine ?
- Oui, absolument. La loi Lemoine permet à tout emprunteur de résilier et changer son assurance de prêt à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. C'est un levier majeur pour les seniors qui souhaitent réduire leur cotisation en cours de prêt.
- Qu'est-ce que la convention AERAS et est-elle utile pour les seniors en bonne santé ?
- La convention AERAS facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque aggravé de santé (cancer, maladie chronique, ALD). Elle ne s'applique pas au risque lié à l'âge seul : un senior en bonne santé ne relève pas de ce dispositif. En revanche, si vous avez des antécédents médicaux, AERAS garantit un examen approfondi de votre dossier en trois niveaux.
- Quelles garanties sont exigées par la banque pour un crédit immobilier senior ?
- Pour une résidence principale, les banques exigent au minimum les garanties Décès et PTIA. Pour les emprunteurs encore en activité professionnelle, les garanties ITT et IPT peuvent également être demandées. La Fiche Standardisée d'Information remise par la banque détaille précisément les garanties minimales requises.
- Comment réduire le coût de l'assurance emprunteur quand on a plus de 55 ans ?
- Le levier le plus efficace est la délégation d'assurance, qui permet de choisir un contrat externe souvent 30 à 50 % moins cher que le contrat groupe bancaire. Complétez cette démarche en privilégiant un prêt court, des cotisations sur capital restant dû, et en faisant appel à un courtier spécialisé pour comparer les offres du marché.
Méthode et sources
Méthodologie éditoriale AssurancesLabs : pas de promesse de taux sans devis ; priorité aux sources vérifiables (documents contractuels, conditions générales, autorités).
Sources
Documents contractuels lorsque disponibles, documentation AssurancesLabs, sites institutionnels.
Version
Documents et données 2026
Relecture
Rédaction AssurancesLabs
Avertissement : certains chiffres présentés sur cette page sont des ordres de grandeur utilisés à des fins pédagogiques. Ils peuvent être inexacts. Pour obtenir une estimation fiable, faites une simulation ou demandez un devis auprès d'un assureur.