Assurance habitation : seuls 2 contrats sur 11 incluent dégâts des eaux et vol en standard

Après un dégât des eaux ou un cambriolage, l'assuré découvre parfois que sa garantie n'était pas incluse dans la formule souscrite, ou qu'elle était limitée par une franchise élevée. Notre baromètre franchises de mars 2026 avait déjà montré des écarts de **0 à 380 €** sur la franchise vol selon les assureurs. Ce nouvel angle complète la lecture : **quels sinistres sont couverts en standard**, avant même de parler de franchise ?

Panel et méthode

Nous avons analysé **11 contrats multirisque habitation** via leurs IPID et conditions générales. Chaque garantie est classée **incluse** (formule de base), **en option** ou **absente** de la matrice documentaire.

Vol et dégâts des eaux : souvent l'un ou l'autre, rarement les deux

| Garantie | Inclus en standard | En option | |----------|-------------------|-----------| | Incendie | 6 (55 %) | 0 | | Vol | 5 (45 %) | 1 | | Dégâts des eaux | 5 (45 %) | 0 | | Bris de glace | 2 (18 %) | 0 | | Loyers impayés | 1 (9 %) | 0 |

La combinaison **dégâts des eaux + vol**, pourtant au cœur des sinistres MRH les plus fréquents, n'est incluse en standard que chez **2 assureurs sur 11**. Si vous cochez ces deux garanties dans le [comparateur habitation](https://www.assuranceslabs.com/comparateur-garanties/habitation?g=degats-des-eaux,vol), vous ne voyez que ce duo « tout inclus » : le reste du marché exige soit une option, soit renonce à l'une des deux couvertures en base.

Le trio **vol + bris de glace + incendie** n'est inclus en standard que chez **1** assureur du panel.

Complémentarité avec le baromètre franchises

Avoir la garantie « incluse » ne suffit pas : la franchise applicable peut annuler l'intérêt économique de la couverture. Notre baromètre franchises (37 contrats, mars 2026) montrait par exemple une franchise dégâts des eaux jusqu'à **3 944 €** chez certains assureurs.

La démarche recommandée :

1. Vérifier que la garantie est **incluse en standard** (ce baromètre). 2. Vérifier la **franchise** et le plafond (baromètre franchises). 3. Demander un **devis** avec vos caractéristiques de logement.

Profils types

**Locataire en rez-de-chaussée** : priorité dégâts des eaux + RC vie privée (obligatoire) ; le vol dépend du quartier.

**Propriétaire occupant** : viser le duo eau + vol en standard si possible ; bris de glace souvent sous-estimé (seulement 18 % d'inclusion dans notre panel).

**Propriétaire bailleur** : la garantie loyers impayés n'apparaît en standard que chez **1** contrat MRH analysé ; la GLI dédiée reste généralement un produit séparé.

Contrats les plus complets du panel

**Solly** affiche **4 garanties sur 5** incluses en standard (80 % du panel analysé), suivi de **BNP** (3/5). Ces scores mesurent la largeur de la formule de base dans l'IPID, pas la qualité du service ou le prix.

Tester votre combinaison

Utilisez le [comparateur de garanties habitation](https://www.assuranceslabs.com/comparateur-garanties/habitation) : cochez vos garanties indispensables, consultez la strate « tout inclus en standard », puis demandez un devis pour affiner franchises et plafonds.

Obligation légale et garanties facultatives

L'assurance habitation est **obligatoire pour les locataires** (risques locatifs). Elle doit couvrir au minimum la responsabilité civile et certains risques locatifs. En revanche, le **vol**, le **bris de glace** ou les **loyers impayés** (pour un bailleur) ne sont pas universellement imposés par la loi dans une même formule : d'où les écarts massifs entre contrats au prix comparable.

Pour un propriétaire non occupant, la logique est différente (souvent PNO ou MRH spécifique) ; notre panel MRH analyse des produits résidence principale / classiques.

Sinistralité : pourquoi eau + vol comptent

France Assureurs publie régulièrement des chiffres sur la sinistralité habitation : les **dégâts des eaux** et le **vol** figurent parmi les postes les plus fréquents. Avoir l'une sans l'autre en standard expose à un risque résiduel important : un locataire peut être couvert pour les fuites mais pas pour un cambriolage, ou l'inverse.

Lire un IPID habitation

Repérez les sections « événements assurés », « exclusions » et « franchises ». Une garantie listée en option dans l'IPID nécessite généralement une souscription active ; une garantie absente peut signifier exclusion totale ou module non documenté dans la fiche analysée.

Incendie et bris de glace : ne pas les négliger

L'**incendie** est inclus en standard chez **6** assureurs (55 %), le **bris de glace** seulement chez **2** (18 %). Un contrat qui couvre bien le vol peut rester faible sur les vitrages ou les événements incendie selon la formule. Le [filtre triple](https://www.assuranceslabs.com/comparateur-garanties/habitation?g=vol,bris-de-glace,incendie) ne retourne qu'**un** assureur tout inclus dans notre panel.

Questions fréquentes

**Un contrat MRH obligatoire couvre-t-il toujours le vol ?** Non : le vol est une garantie facultative dans de nombreuses formules de base, surtout pour les profils locataires en étage.

**Comment croiser avec les franchises ?** Consultez notre [baromètre franchises habitation](/actualites/barometre-franchises-habitation-mars-2026) après avoir identifié les garanties incluses.

Conclusion

Deux MRH au même prix peuvent diverger fortement : seuls **2** contrats sur **11** incluent **dégâts des eaux et vol** en standard dans notre panel. Avant de renouveler, cochez vos garanties non négociables dans le [comparateur habitation](https://www.assuranceslabs.com/comparateur-garanties/habitation), puis croisez avec les franchises de notre baromètre dédié.

Méthodologie

Extraction juillet 2026 depuis `bdd_assurance_france_2026.json`. Échantillon : 11 produits habitation avec matrices de couverture exploitables. Ne remplace pas une lecture complète du contrat au moment du sinistre.

À propos d'AssurancesLabs

AssurancesLabs croise données IPID, baromètres et outils interactifs pour aider les assurés à comparer sur la base des garanties réelles. Contact : presse@assuranceslabs.com.