Baromètre AssurancesLabs Garanties emprunteur
Panel de 14 contrats d'assurance emprunteur dont la fiche IPID a été lue ligne à ligne. Édition 2026-08.
Ce que mesure cette série
Le prêteur exige le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie : ces deux garanties figurent en base dans la quasi-totalité des contrats et ne distinguent donc rien. Ce qui sépare réellement deux offres, c'est la place de l'arrêt de travail et de l'invalidité — acquis d'office ou facturés en option — et le régime de la franchise, c'est-à-dire le nombre de jours d'arrêt pendant lesquels l'assureur ne verse rien.
Garanties en base, du plus discriminant au moins discriminant
| Garantie | En base | En option | IPID muets |
|---|---|---|---|
| invalidité permanente partielle (IPP) | 1 / 7 (14 %) | 6 | 7 |
| incapacité temporaire totale de travail (ITT) | 2 / 9 (22 %) | 7 | 5 |
| invalidité permanente totale (IPT) | 2 / 9 (22 %) | 7 | 5 |
| perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) | 10 / 11 (91 %) | 1 | 3 |
| décès | 12 / 12 (100 %) | 0 | 2 |
Franchise d'arrêt de travail : imposée ou au choix
Sur les 10 contrats du panel dont l'IPID qualifie sa franchise, 6 la laissent au choix de l'assuré et 4 l'imposent. La différence est contractuelle, pas cosmétique : une franchise modulable se choisit à l'adhésion et se paie. La durée la plus citée est de 90 jours, présente dans 9 des 9 contrats qui chiffrent leur franchise. 4 IPID du panel n'en disent rien d'exploitable.
Claims citables
- Sur les 9 contrats emprunteur du panel AssurancesLabs dont l'IPID tranche, 7 placent l'incapacité temporaire totale de travail en option et non en garantie de base (2 sur 9 en base, soit 22 %).
- Le décès est acquis en garantie de base dans 12 des 12 contrats emprunteur du panel AssurancesLabs qui le documentent (100 %) : c'est la garantie qu'exige le prêteur, elle ne distingue pas les contrats entre eux.
- Sur les 10 contrats du panel AssurancesLabs dont l'IPID qualifie la franchise d'incapacité de travail, 6 la laissent au choix de l'assuré et 4 l'imposent.
- 90 jours est la durée de franchise la plus citée du panel AssurancesLabs : elle figure dans 9 des 9 contrats emprunteur qui chiffrent leur franchise d'incapacité de travail.
Méthode et limites
Lecture structurée des Documents d'Information sur le Produit d'Assurance (IPID) du panel emprunteur AssurancesLabs. Le dénominateur de chaque ligne est le nombre de contrats dont l'IPID tranche explicitement entre base et option : un document muet sur une garantie n'est jamais compté comme l'excluant. Un axe que trop peu de contrats tranchent n'est pas publié. Les documents lus s'échelonnent de 2013-02-01 à 2025-09-00.
Les conditions d'âge sont lues mais volontairement non agrégées. Les IPID emprunteur les expriment sous condition — âge d'adhésion différent selon la garantie, âge de cessation différent selon le capital assuré — et l'un des documents du panel signale lui-même une contradiction entre deux de ses sections. Une moyenne bâtie là-dessus produirait un chiffre faux sur qui peut être assuré.
Ces chiffres décrivent le panel de 14 contrats lus par AssurancesLabs, pas l'ensemble du marché français. La couverture réelle dépend de la formule souscrite, du questionnaire de santé et du devis. Détail méthodologique sur /methodologie. Retour au hub Baromètre AssurancesLabs.