Baromètre AssurancesLabs Garanties emprunteur
Panel de 9 contrats d'assurance emprunteur dont la fiche IPID a été lue ligne à ligne. Édition 2026-10.
Ce que mesure cette série
Le prêteur exige le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie : ces deux garanties figurent en base dans la quasi-totalité des contrats et ne distinguent donc rien. Ce qui sépare réellement deux offres, c'est la place de l'arrêt de travail et de l'invalidité — acquis d'office ou facturés en option — et le régime de la franchise, c'est-à-dire le nombre de jours d'arrêt pendant lesquels l'assureur ne verse rien.
Garanties en base, du plus discriminant au moins discriminant
| Garantie | En base | En option | IPID muets |
|---|---|---|---|
| invalidité permanente partielle (IPP) | 1 / 5 (20 %) | 4 | 4 |
| incapacité temporaire totale de travail (ITT) | 2 / 6 (33 %) | 4 | 3 |
| invalidité permanente totale (IPT) | 2 / 6 (33 %) | 4 | 3 |
| perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) | 6 / 7 (86 %) | 1 | 2 |
| décès | 7 / 7 (100 %) | 0 | 2 |
Franchise d'arrêt de travail : imposée ou au choix
Sur les 8 contrats du panel dont l'IPID qualifie sa franchise, 4 la laissent au choix de l'assuré et 4 l'imposent. La différence est contractuelle, pas cosmétique : une franchise modulable se choisit à l'adhésion et se paie. La durée la plus citée est de 90 jours, présente dans 7 des 7 contrats qui chiffrent leur franchise. 1 IPID du panel n'en disent rien d'exploitable.
Claims citables
- Sur les 6 contrats emprunteur du panel AssurancesLabs dont l'IPID tranche, 4 placent l'incapacité temporaire totale de travail en option et non en garantie de base (2 sur 6 en base, soit 33 %).
- Le décès est acquis en garantie de base dans 7 des 7 contrats emprunteur du panel AssurancesLabs qui le documentent (100 %) : c'est la garantie qu'exige le prêteur, elle ne distingue pas les contrats entre eux.
- Sur les 8 contrats du panel AssurancesLabs dont l'IPID qualifie la franchise d'incapacité de travail, 4 la laissent au choix de l'assuré et 4 l'imposent.
- 90 jours est la durée de franchise la plus citée du panel AssurancesLabs : elle figure dans 7 des 7 contrats emprunteur qui chiffrent leur franchise d'incapacité de travail.
D'où viennent ces chiffres
Sur les 9 contrats emprunteur du panel, 9 ont fait l'objet d'un contrôle de provenance et 0 n'en a pas encore fait l'objet.
Contrôler une source, c’est rouvrir la fiche IPID à l’adresse citée et vérifier qu’elle sert bien le document que nous avons enregistré. Un contrôle peut échouer pour des raisons différentes, qui n'appellent pas les mêmes corrections : elles sont distinguées ci-dessous plutôt que fondues dans un taux de fiabilité.
| État de la source | Contrats | Ce que cela signifie |
|---|---|---|
| Source vérifiée | 0 / 9 | L'adresse citée sert bien le document, et ce document correspond à ce que nous avons enregistré. |
| Document confirmé, adresse périmée | 9 / 9 | Le document est en notre possession et correspond à nos données, mais l'adresse publiée par l'assureur ne le sert plus. |
| Document non retrouvé | 0 / 9 | Le document n'a pu être récupéré et nous n'en détenons aucune copie permettant de trancher. |
| Contradiction relevée | 0 / 9 | L'adresse citée sert un autre document, et rien ne vient corroborer l'enregistrement. |
| Non contrôlé | 0 / 9 | Aucun contrôle de provenance n'a encore été mené sur ce contrat. |
L'état de la source ne dit rien de la justesse du relevé : un contrat non contrôlé a été lu sur sa fiche IPID comme les autres. Il dit seulement que ce relevé n'a pas été re-confronté. Le détail de la démarche est sur /methodologie.
Méthode et limites
Lecture structurée des Documents d'Information sur le Produit d'Assurance (IPID) du panel emprunteur AssurancesLabs. Le dénominateur de chaque ligne est le nombre de contrats dont l'IPID tranche explicitement entre base et option : un document muet sur une garantie n'est jamais compté comme l'excluant. Un axe que trop peu de contrats tranchent n'est pas publié. Les documents lus s'échelonnent de 2025-07 à 2025-09.
Les conditions d'âge sont lues mais volontairement non agrégées. Les IPID emprunteur les expriment sous condition — âge d'adhésion différent selon la garantie, âge de cessation différent selon le capital assuré — et l'un des documents du panel signale lui-même une contradiction entre deux de ses sections. Une moyenne bâtie là-dessus produirait un chiffre faux sur qui peut être assuré.
Ces chiffres décrivent le panel de 9 contrats lus par AssurancesLabs, pas l'ensemble du marché français. La couverture réelle dépend de la formule souscrite, du questionnaire de santé et du devis. Détail méthodologique sur /methodologie. Retour au hub Baromètre AssurancesLabs.