Grille AGGIR : 6 niveaux, du GIR 1 (dépendance totale) au GIR 6 (autonomie). APA : réservée aux GIR 1 à 4, plafonds 2026 de 811,52 € à 2 080,33 € par mois à domicile. Assurance dépendance : chaque contrat fixe ses propres critères de déclenchement, le GIR reconnu par le département ne s'impose pas à l'assureur. À vérifier : seuil GIR couvert, mode d'évaluation, franchise.
La grille AGGIR : six niveaux de perte d'autonomie
La grille AGGIR (Autonomie Gérontologie Groupes Iso-Ressources) est l'outil national qui mesure la perte d'autonomie des personnes âgées. Elle classe chaque personne dans l'un des six groupes iso-ressources, du GIR 1, la dépendance la plus lourde, au GIR 6, l'autonomie conservée. Ce classement conditionne l'accès à l'allocation personnalisée d'autonomie (APA) et, dans un tout autre registre, le déclenchement de la plupart des contrats d'assurance dépendance. Comprendre votre GIR, ou celui d'un proche, est donc le point de départ de tout calcul de reste à charge.
| GIR | Situation type | APA | Lecture assurance dépendance |
|---|---|---|---|
| GIR 1 | Confinement au lit ou au fauteuil, fonctions mentales gravement altérées, présence continue indispensable | Oui | Dépendance totale : couverte par la quasi-totalité des contrats |
| GIR 2 | Confinement au lit ou au fauteuil avec fonctions mentales préservées, ou personne mobile mais aux fonctions mentales altérées | Oui | Dépendance totale : garantie principale des contrats |
| GIR 3 | Autonomie mentale conservée, autonomie motrice partielle, aide quotidienne plusieurs fois par jour | Oui | Dépendance partielle : couverte par les contrats les plus étendus seulement |
| GIR 4 | Aide nécessaire pour les transferts, la toilette ou les repas, mais déplacements possibles à l'intérieur | Oui | Dépendance partielle : rarement couverte, souvent à taux réduit |
| GIR 5 | Aide ponctuelle pour la toilette, les repas ou le ménage | Non | Non indemnisé |
| GIR 6 | Autonomie complète pour les actes essentiels | Non | Non indemnisé |
Ce tableau croise les définitions officielles [1][2] et la façon dont les assureurs structurent leurs garanties : dépendance totale (GIR 1-2) et dépendance partielle (GIR 3-4). Cette seconde ligne de lecture demande toutefois une grande prudence, on y revient plus bas : en assurance, le GIR n'est qu'une référence parmi d'autres.
Comment se déroule l'évaluation GIR
L'évaluation officielle repose sur 17 variables d'activités de la vie quotidienne, dont 10 variables dites discriminantes qui entrent seules dans le calcul du GIR : cohérence, orientation, toilette, habillage, alimentation, élimination, transferts, déplacements à l'intérieur et à l'extérieur, communication à distance [1]. Chaque variable est cotée selon que la personne fait seule, partiellement ou ne fait pas, et un algorithme national en déduit le groupe.
Qui évalue ? À domicile, c'est l'équipe médico-sociale du conseil départemental, lors d'une visite dans le cadre de la demande d'APA ; en établissement, l'évaluation est réalisée sous la responsabilité du médecin coordonnateur [2]. Le classement n'est pas figé : l'état de la personne peut être réévalué à sa demande ou à celle de ses proches en cas d'aggravation, et un classement contesté peut faire l'objet d'un recours auprès du département.
GIR et APA : ce que finance réellement l'aide publique
L'APA est réservée aux personnes de 60 ans et plus classées en GIR 1 à 4 [4]. À domicile, elle finance un plan d'aide dont le plafond mensuel dépend du GIR ; au 1er janvier 2026, ces plafonds s'établissent à 2 080,33 € pour le GIR 1, 1 682,30 € pour le GIR 2, 1 215,99 € pour le GIR 3 et 811,52 € pour le GIR 4 [3].
Deux réalités tempèrent ces montants. D'abord, ce sont des plafonds de plan d'aide, pas des sommes versées : le montant réel dépend des besoins retenus par l'équipe médico-sociale. Ensuite, une participation reste à votre charge selon vos ressources : nulle en dessous d'environ 933 € de revenus mensuels, elle peut atteindre 90 % du plan d'aide au-delà d'environ 3 439 € [3]. Les personnes en GIR 5 ou 6, exclues de l'APA, peuvent solliciter une aide ménagère ou les aides de leur caisse de retraite [2]. C'est précisément ce reste à charge, entre plan d'aide plafonné et participation croissante avec les revenus, que l'assurance dépendance vise à combler : notre guide de l'assurance dépendance détaille cette articulation.
Grille AGGIR et assurance dépendance : le piège du déclenchement
C'est le point que les plaquettes commerciales expliquent le moins bien : le GIR attribué par le département pour l'APA ne s'impose pas à votre assureur. L'ACPR, qui a contrôlé une quinzaine de contrats dépendance sur trois ans, relève que les assureurs utilisent trois outils d'évaluation différents : la grille AGGIR, un test cognitif standardisé, et le décompte des actes de la vie quotidienne (AVQ), dont le nombre varie de 4 à 6 selon les contrats [8]. Les critères ne sont pas harmonisés d'un contrat à l'autre : dans certains contrats, une personne n'est réputée incapable de s'alimenter que si elle ne peut plus boire seule ; dans d'autres, l'incapacité est admise dès qu'elle ne peut plus couper ses aliments [8].
Conséquences pratiques : deux contrats affichant « dépendance totale » peuvent se déclencher à des stades très différents, et un assuré reconnu GIR 2 par son département peut se voir opposer l'évaluation du médecin-conseil de l'assureur. L'ACPR pointe aussi l'ambiguïté des clauses fixant le début du versement à la « reconnaissance de l'état de dépendance » par l'assureur, source de prises en charge parfois bien postérieures à l'état réel [8]. Avant de souscrire, exigez donc trois réponses écrites : quel référentiel d'évaluation (AGGIR, AVQ, test cognitif), quel seuil exact de déclenchement (GIR 1-2 seul ou 3-4 inclus), et quel délai de franchise entre la reconnaissance de l'état et le premier versement.
Les pouvoirs publics ont identifié le problème : dans sa recommandation du 16 janvier 2024, le CCSF propose un contrat dépendance généralisé dont la rente serait versée automatiquement dès la perception de l'APA au titre du GIR 1 ou du GIR 2, précisément pour supprimer la double évaluation [7]. Ce dispositif reste à l'état de recommandation : pour les contrats actuels, la vigilance contractuelle demeure votre seule protection.
Prévoyance, PTIA, dépendance : ne confondez pas les garanties
Beaucoup de Français pensent être couverts par leur contrat de prévoyance. Notre base le dément : parmi les 27 fiches de contrats de prévoyance que nous avons structurées (16 matrices de garanties et 11 fiches document contractuel validées), 10 décrivent une garantie PTIA, une seule mentionne une rente dépendance, et aucune ne fait référence à la grille GIR. La PTIA, perte totale et irréversible d'autonomie, est une garantie d'invalidité à 100 % avec recours à une tierce personne, généralement bornée à la vie active : elle ne couvre pas la dépendance du grand âge. Et l'unique rente dépendance trouvée dans notre panel plafonne à 120 € par mois, plus 500 € par an en cas de maintien à domicile, après une franchise de 90 jours : un complément, pas une couverture. Pour situer ces garanties dans l'ensemble de votre protection, consultez notre guide de la prévoyance.
Le marché reflète cette confusion : fin 2024, 2,4 millions de personnes étaient couvertes en dépendance par les entreprises d'assurance, un effectif en recul de 6,9 % sur un an [5] ; en comptant mutuelles et institutions de prévoyance, environ 6 millions de personnes portent une garantie dépendance, souvent accessoire et de faible montant [6]. Autrement dit, l'immense majorité des plus de 60 ans n'a aucune couverture dédiée, et une partie de ceux qui se croient couverts ne le sont que symboliquement.
Ce qu'il faut retenir avant de comparer
- Faites établir le GIR officiel dès les premiers signes de perte d'autonomie : il conditionne l'APA et donne une référence objective pour dialoguer avec l'assureur.
- Lisez le référentiel du contrat, pas seulement le mot « dépendance » : AGGIR, AVQ 4, 5 ou 6, test cognitif ; à garanties affichées égales, les seuils réels diffèrent [8].
- Vérifiez le sort du GIR 3-4 : la dépendance partielle est le premier stade vécu par les familles, et le moins souvent couvert.
- Chiffrez le reste à charge : plafonds APA 2026 [3] moins participation selon vos ressources, face au coût réel de l'aide à domicile ou de l'établissement.
- Ne comptez pas sur la PTIA de votre prévoyance pour le grand âge : ce sont deux risques, deux garanties.
En résumé : la grille AGGIR est la langue commune de la dépendance en France, mais chaque assureur en parle un dialecte différent. Comprendre votre GIR, vérifier le référentiel exact de déclenchement et chiffrer le reste à charge avant de souscrire : c'est la démarche pédagogique et transparente qu'AssurancesLabs défend pour comparer les assurances dépendance en connaissance de cause.
Références
- Pour-les-personnes-agees.gouv.fr, Comment fonctionne la grille AGGIR ?
- Service-public.fr, APA : que sont les GIR 1, 2, 3 et 4 de la grille AGGIR ?
- Pour-les-personnes-agees.gouv.fr, L'APA à domicile (plafonds des plans d'aide 2026)
- Service-public.fr, Allocation personnalisée d'autonomie (APA)
- France Assureurs, L'assurance prévoyance en 2024 (personnes couvertes en dépendance)
- DREES, Première estimation du nombre de personnes couvertes par les organismes privés d'assurances, par risque social
- CCSF, Recommandation du 16 janvier 2024 sur l'assurance dépendance
- ACPR, Revue de l'ACPR : enseignements des actions de contrôle menées sur l'assurance dépendance (septembre 2023)
Pour aller plus loin
Guide complet - Dépendance
Pages connexes
Sujets voisins
Questions fréquentes
- Qui attribue le GIR d'une personne âgée ?
- À domicile, l'équipe médico-sociale du conseil départemental évalue la personne lors de la demande d'APA, à partir des 17 variables de la grille AGGIR ; en établissement, l'évaluation est conduite sous la responsabilité du médecin coordonnateur. Le classement peut être réévalué en cas d'aggravation ou contesté auprès du département.
- Quel GIR faut-il pour toucher l'APA ?
- L'APA est réservée aux GIR 1 à 4, à partir de 60 ans. À domicile, le plan d'aide est plafonné en 2026 à 2 080,33 € par mois en GIR 1, 1 682,30 € en GIR 2, 1 215,99 € en GIR 3 et 811,52 € en GIR 4, avec une participation qui augmente avec vos ressources. Les GIR 5 et 6 relèvent des aides des caisses de retraite.
- Mon assureur doit-il suivre le GIR reconnu par le département ?
- Non. Les contrats d'assurance dépendance définissent leurs propres critères : grille AGGIR, actes de la vie quotidienne (4 à 6 selon les contrats) ou test cognitif, et l'évaluation est faite par le médecin-conseil de l'assureur. Un GIR 2 reconnu pour l'APA ne déclenche donc pas automatiquement la rente : vérifiez le référentiel exact de votre contrat.
- Quelle différence entre GIR 2 et GIR 3 ?
- Le GIR 2 correspond à une dépendance lourde : confinement au lit ou au fauteuil avec fonctions mentales conservées, ou mobilité préservée mais fonctions mentales altérées. Le GIR 3 désigne une personne dont l'autonomie mentale est conservée mais qui a besoin d'une aide corporelle plusieurs fois par jour. En assurance, la frontière est décisive : le GIR 2 relève de la dépendance totale, couverte par la plupart des contrats, le GIR 3 de la dépendance partielle, couverte seulement par les contrats étendus.
Méthode et sources
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Sources
Documents contractuels lorsque disponibles, documentation AssurancesLabs, sites institutionnels.
Version
Documents et données 2026
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